Микрофинансовым организациям обещают контроль и надзор

Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) должно быть заинтересовано в увеличении конкуренции во всех секторах. Большое количество компаний приводит к их соперничеству за клиентов, а значит, снижает стоимость услуг. Так работают рыночные принципы экономики, но в нашей стране всегда найдутся особые условия. Например, АРРФР гордится снижением количества МФО. А недавно было заявлено, что для обеспечения финансовой устойчивости и стабильности финансового рынка в секторе введут риск-ориентированный надзор, аналогичный банковскому. Рассказываем, готов ли сектор.

Спрос на быстрые займы в Казахстане стабильно растет. Цифры показывают, что казахстанцам удобно обращаться в онлайн-сервисы, а не только в банки. Так, например, в 2023 году 35% казахстанцев предпочитали получать средства в МФО (микрофинансовых организациях) наличными, говорится в отчете Zaimer.kz. И эта доля остается неизменной последние два года. При этом заемщикам, выбирающим наличные, одобряют займы на большие суммы, и наличными в отделении можно получить в среднем на 61,1% больше. Средняя сумма микрокредита наличными выросла за год до 86,7 тысяч тенге – против 53,8 тысяч тенге для тех, кто получает деньги онлайн на карту через сайт или мобильное приложение.

Такой спрос привлекает внимание регулятора, поэтому недавно было объявлено, что надзорная политика АРРФР в секторе МФО изменится. «Система риск-ориентированного надзора уже введена в надзорный процесс за банками путем интеграции модели Европейского Союза Supervisory Review and Evaluation Process (SREP), которая позволяет идентифицировать негативные изменения в финансовом состоянии банков на ранних стадиях их возникновения, и на сегодняшний день, показала свою эффективность и состоятельность», – сообщает пресс-служба АРРФР.

SREP состоит из трех этапов. АРРФР будет оценивать бизнес-модели и доходность компаний, корпоративное управление и управление рисками и другое. Риск-ориентированный надзор предполагает установление требований в зависимости от уровня риска. «Поэтому для повышения эффективности внутренних процедур микрофинансовых организаций и распределения ресурсов регулятора в зависимости от выявленных рисков, агентством планируется поэтапное внедрение системы риск-ориентированного надзора за микрофинансовыми организациями. Во-первых, для обеспечения устойчивого финансового положения микрофинансовой организации будут разработаны требования к системам управления рисками и внутреннего контроля», – говорят в АРРФР.

Во-вторых, планируется разработка модели по определению риск-профиля микрофинансовых организаций аналогично SREP, по результатам которого будут определены интенсивность и глубина надзорных мер. «В-третьих, рассматривается введение института саморегулируемых организаций (СРО), который позволит эффективно распределить ограниченные надзорные ресурсы агентства и сфокусировать внимание регулятора на системнозначимых организациях, а также на деятельности СРО», – подчеркивают представители регулятора.

В целом ассоциация МФО поддерживает меры по созданию дополнительных инструментов контроля и надзора со стороны уполномоченного органа. В свое время, АМФОК выступал за включение МФО в периметр регулирования государства, в целях формирования прозрачного и цивилизованного рынка микрофинансовых услуг. «В законодательстве МФО приравнены к финансовым организациям, поэтому вполне логично, что должны быть повышены требования к их системе управления рисками, корпоративному правлению, методам и инструментам контроля и надзора за их деятельностью, – говорит глава ассоциации Ербол Омарханов. – В то же время, на наш взгляд, на сегодняшнем этапе развития МФО, с учетом степени их риска для финансовой системы, создано достаточно эффективных законодательных инструментов и механизмов. Другой вопрос, что требования законодательства, к сожалению, выполняются не всеми участниками рынка в силу разных причин, в том числе из-за отсутствия достаточного опыта, часто меняющейся нормативной базы и отсутствия необходимых ресурсов для качественного контроля за этими процессами в силу того, что большинство МФО – это небольшие по капиталу и объемам кредитования компании».  

Поэтому в Ассоциации микрофинансовых организаций считают, что моментальное внедрение полноценной системы риск-ориентированного надзора пока преждевременно. «МФО не привлекают депозиты и уровни рисков, а также объемы влияния на финансовую систему, в сравнении с банками, разные. Нужно учитывать, что мелкие МФО с небольшими доходами могут быть не готовы к работе в режиме риск-ориентированного надзора. Рынок не успевает оперативно адаптироваться к частым изменениям в законодательстве, ему нужно некоторое время, чтобы переварить текущий объем поправок и изменений», – подчеркивает собесденик.

Ербол Омарханов уверен, что после принятия жестких поправок, «если ситуация не изменится к лучшему, а риски увеличатся, то в последующем можно приступить к поэтапному внедрению риск-ориентированного надзора».

Представители КазФинТех говорят, что онлнайн-МФО принципиально готовы к внедрению системы риск-ориентированного надзора. «Однако, помимо существующих законодательных требований, каждой МФО придется дополнительно внедрять новые процессы. Например, на сегодня финрегулятор обсуждает с рынком важный НПА (нормативно-правовой акт), который установит новые требования – внедрение систем управления рисками (СУР) и внутреннего контроля для МФО. После его утверждения и вступления в силу каждая МФО будет в установленный срок внедрять СУРы с учетом специфики ее деятельности. Внедрение риск-ориентированного подхода скажется положительно на секторе МФО, так как он довольно активно трансформируется последние три года благодаря мерам, принимаемым АРРФР», – напоминает Алексей Сидоров, председатель совета ОЮЛ «КазФинТех».

До 2020 года сектор онлайн-микрокредитования работал в рамках Гражданского кодекса, то есть было саморегулирование. «Сейчас все МФО активно оптимизируют свои затраты, в том числе, ужесточают скоринг и усиливают проверку личности для снижения рисков невозврата и исключения оформления мошеннических займов. Поэтому действительно, лично присутствие заемщика в офисе способно повысить шанс не только на сам факт оформления заемных средств, но и на получение более крупной суммы, так как позволяет максимально точно идентифицировать заемщика», – отмечает Алмаз Торутаев, генеральный директор Zaimer.kz.

• 31
• 24