Исламский банкинг в Азербайджане вступает в новую фазу развития

В Азербайджане с 2026 года могут появиться банки, работающие в соответствии с нормами шариата. Это станет важным шагом в развитии системы беспроцентного финансирования в стране.

На данный момент в Республике нет ни одного банка, который бы полностью работал бы по исламским принципам или имел так называемое «исламское окно». Однако, учитывая, что подавляющее большинство населения исповедует Ислам, интерес к таким продуктам, безусловно, будет высоким.

Государственные органы уже готовят дополнительные регулирующие нормы для развития исламских финансов. Изменения коснутся Гражданского кодекса, закона «О банках» и Налогового кодекса. Одно из ключевых предложений — освобождение исламских финансовых операций от НДС, что значительно повысит конкурентоспособность новых продуктов.

После формирования нормативной базы традиционные банки смогут предлагать исламские банковские услуги через «исламские окна». Такие окна позволят предоставлять клиентам беспроцентные продукты, соответствующие принципам шариата, например, по моделям мурабаха (продажа с прибылью) и иджара (лизинг/аренда).

Таким образом, развитие исламского банкинга создаст для банков новые источники дохода, а также принесет в финансовую систему больше прозрачности, социальной ответственности и этических стандартов.

Если исламский банкинг беспроцентный, то как банки будут зарабатывать?

В исламском банкинге прибыль банка формируется не за счет процентов, а за счет реальных торговых и инвестиционных операций. Банк не «продает» деньги, а, к примеру, покупает товар или услугу и продает клиенту с наценкой.

Например, если клиент хочет приобрести автомобиль, банк покупает его у продавца и перепродает клиенту, скажем, с 10 процентной маржей. Клиент, в свою очередь, выплачивает эту сумму в рассрочку.

Если предположить, что активы банка, работающего по исламским принципам, составляют 500 миллионов манатов, а рентабельность активов (ROA) находится на уровне около 5%, то это эквивалентно примерно 25 миллионам манатов прибыли в год (уже после вычета расходов).

При благоприятных рыночных условиях, низких рисках и эффективном регулировании исламское кредитование может быть не менее прибыльным, чем традиционное, особенно в долгосрочной перспективе.