Как повлиял жилищный вопрос на казахстанцев

Жилищный вопрос – самый актуальный для казахстанцев. В нашей стране обеспеченность недвижимостью на одного человека составляет 22,6 квадратных метра, тогда как по рекомендации ООН средний коэффициент обеспеченности должен быть 30 «квадратов». Улучшить собственные жилищные условия можно с помощью государственных программ, оператором которых является Отбасы банк, предлагающий оптимальные условия кредитования.

Общая площадь казахстанского жилищного фонда составляет 373 млн кв. метров, а потребность – порядка еще 180–200 млн кв. м. жилья. Тем временем, по прогнозам, правительство планирует до 2025 года возвести 103 млн кв. м. жилья. Если учесть среднегодовой прирост населения на уровне 1,3% и взять за основу текущую динамику развития строительного рынка, то даже при такой ситуации дефицит жилья сохранится еще на десятилетия. И это без учета продолжающегося роста цен на стройматериалы и все более усложняющегося положения застройщиков.

В этих условиях решение создать на базе Отбасы банк Национальный институт развитиякак администратора целостной жилищной программы выглядит вполне логичным именно потому, что его главной целевой аудиторией должны стать в первую очередь те, для кого крыша над головой – это не инвестиция в неопределенное будущее, а буквально вопрос крыши над головой – то есть обеспечение первым жильем.

При этом надо признать уникальность экспертизы Отбасы банка, поскольку это пока единственный не только в Казахстане, но и на всей территории СНГ финансовый институт, который реализует систему жилищных строительных сбережений на депозите для дальнейшего кредитования на самых выгодных условиях. При этом, участники системы, клиенты Отбасы банка, не ограничены в количестве займов для покупки жилье. Это их право и возможность по доступным условиям купить жилье себе, своим детям, родителям, расшириться или, купив участок, построить дом и т.д. Поэтому в банке не рассматривается дифференциация условий для клиентов.

Отбасы банк предлагает казахстанцам приобрести жилье в кредит по ставкам от 3,5% до 5% годовых (ГЭСВ от 3,6%). Для получения самого недорогого ипотечного кредита в стране необходимо три года копить деньги в банке и собрать на нем не менее 50% от стоимости жилья. На депозит ежегодно начисляется вознаграждение банка в размере 2% годовых и премия государства в размере 20% на сумму, которая не превышает 200 МРП или 612 600 тенге.

С декабря прошлого года у граждан появилась возможность пополнения депозитов в Отбасы банке с помощью пенсионных излишков. «И это эффективный инструмент поддержки именно молодых граждан страны. Так работающая молодёжь сможет быстрее накопить на свое жилье. Затем, с учетом срока сберегательного счета, есть возможность получить в Отбасы банке жилищный заем по ставке от 3,5% до 5% годовых. На сегодня это самый доступный инструмент улучшения своих жилищных условий. На сегодня свои депозиты уже пополнили это сделали более 50 тысяч человек 89 млрд тенге. Важно, что с появлением новой цели использования ЕПВ, увеличилось вовлечение именно молодых казахстанцев, тех, кто не может сразу позволить купить себе жилье. Сейчас доля клиентов по пополнению сберегательных счетов в Отбасы банке с помощью пенсионных излишков в возрасте до 35 лет составляет 30,4%», – объясняют в Отбасы банке.

Новые условия

На депозиты с ЕПВ распространяются все стандартные условия системы жилищных строительных сбережений – начисление вознаграждения банка 2% годовых и премии государства в размере 20%. Но не на всю сумму, а на максимальную, которая не превышает 200 МРП, в этом году это 612 600 тенге. То есть максимальная премия по итогам 2022 года составит 122 520 тенге. Все, что выше суммы 200 МРП не будет по итогам года поощрено. Но если вы в этом году пополняли депозит больше, а в следующем меньше, то есть опция, когда не поощрённая сумма будет поощряться на следующий год.

«С помощью ЕПВ пополнять можно только свой вклад. Это означает, что сейчас на портале enpf-otbasy.kz, еще на этапе переуступки средств нужно решить, на кого из членов семьи вы в дальнейшем планируете оформить заем. Например, в семье родители свои пенсионные излишки могут уступить старшему сыну, а он эти средства переведет себе на депозит и в дальнейшем сможет купить квартиру по весьма доступным условиям. Нужно помнить, что снять свои пенсионные излишки с вкладов в банке нельзя. Те люди, которые надеются, что вот я сейчас положу деньги, через год приду и сниму их с премией государства, так не получится. В отбасы банке можно снимать любую сумму, в том числе полностью закрывать депозит. Но по деньгам ЕНПФ это будет запрещено, в случае закрытия депозита средства вернутся в пенсионный фонд», – утоняют в банке.

Напомним, что накопить на депозите достаточную сумму и оформить ипотечный заем нужно в течение трех лет. Иначе «пенсионка» вернется обратно на личные счета казахстанцев в ЕНПФ.

Кроме того, в конце прошлого года у обладателей пенсионных излишков появилась возможность частично делать оплаты по договорам приватизации и купли-продажи с рассрочкой платежа. Раньше это можно было реализовать только при условии полной транзакции. Например, если у вас был договор на 18 миллионов тенге и остаток составлял 16 миллионов, то необходимо было все 16 миллионов погашать и тогда это считалось целевым использованием. По многочисленным обращениям вкладчиков в соцсетях и СМИ было внесено предложение разрешить и частичную оплату.

«Еще одна новая опция в использовании ЕПВ – покупка земельного участка. Назначение земельного участка должно быть «индивидуальное жилищное строительство» или «личное подсобное хозяйство».

Все эти новые опции – еще одна возможность толково распорядиться своими пенсионными излишками, то есть выгодно инвестировать в ипотечную покупку или наоборот начать наконец-таки копить вместе с Отбасы банком. Любая из альтернатив – выигрышная.

На сегодня пенсионные излишки использовали уже 558 642 человек на сумму 2,2 трлн тенге. Все еще остается спрос на возможность по досрочному изъятию средств с ЕНПФ. Особенно популярной стала опция по причислению ЕПВ на депозиты в Отбасы банке.

Тем более, судя по цифрам, покупка недвижимости воспринимается львиной долей населения как более выгодный вариант по сравнению с передачей части пенсионных накоплений в инвестиционное управление или приобретение пенсионного аннуитета.

Но глава Отбасы Банка Ляззат Ибрагимова, как и многие эксперты, считает, что оставить свои деньги ЕНПФ – это наиболее прагматичное решение, если речь не идет о покупке первого жилья.

«Если посмотреть возрастную структуру наших вкладчиков, то видно, что большинство покупало вторую-третью квартиру. Большинство тех вкладчиков, которые осуществили полный выкуп, было старше 45 лет.

На молодежь в возрасте от 18 до 25 лет приходится всего 5% использования средств из ЕНПФ. Из-за возраста и отсутствия стажа у них не хватает сбережений, но жилищный вопрос для них очень важен. Очевидно, такая мера, как появившаяся в декабре прошлого годавозможность с помощью ЕПВ пополнять депозиты в Отбасы банке выглядит эффективным решением, учитывая, что сейчас доля клиентов по пополнению сберегательных счетов в Отбасы банке с помощью пенсионных излишков в возрасте до 35 лет составляет 30,4%. На сегодня это сделали 46 351 на сумму 78 млрд тенге, то есть пока использование молодыми этой опции совсем небольшое.

Те, кто все же решил передать свои накопления в инвестиционное управление, приобрел пенсионный аннуитет или же оставил свои деньги в ЕНПФ сделали правильный выбор. Государство предприняло все возможные меры, чтобы обезопасить эти опции с точки зрения сохранности вкладов и защиты от девальвации. Тем более, в условиях турбулентности на рынке жилья».

Еще один фактор – демографическая ситуация. Сейчас на рынок приходят люди, родившиеся в начале нулевых годов, когда страна переживала демографический бум. Ежегодная рождаемость с 2000 года увеличилась с 220 тыс. до 402 тыс. новорожденных. По расчетам «Отбасы банк», в 2020-х годах ежегодно будет создаваться 110–160 тыс. новых семей, в 2023–2025-м – 120 тыс., в 2030 году – 160 тыс. семей. И всем им нужно будет где-то жить.

Уже сейчас более 570 тысяч казахстанцев встали в очередь на жилье. И среди них есть госслужащие, бюджетники и военнослужащие. Есть отдельная категория социально уязвимых слоев населения. Это дети-сироты, семьи, воспитывающие инвалидов, инвалиды I и II группы, многодетные семьи. Также сейчас очень быстро растет число участников по категории неполных семей.

Если человек не госслужащий, не бюджетник, не военнослужащий и у него нет четырех детей, то он не может попасть в эту очередь, хотя его доходов не хватает приобрести квартиру на рынке. Ему тоже нужна поддержка государства. Поэтому было принято решение пересмотреть категории постановки в очередь и алгоритм.

В рыночной экономике самый главный критерий — доход на одного члена семьи. Человек может занимать руководящую должность на госслужбе и получать 500—600 тысяч тенге в месяц. Но при этом могут быть разные сценарии. Например, у этого специалиста нет семьи, и тогда его доход на человека — 500—600 тысяч. Или наоборот, в семье 6 детей, плюс супруга не работает. Тогда эти 500 тысяч делим на 8 и получается меньше, чем 60 тысяч тенге на человека. Это абсолютно разные уровни жизни! Поэтому и предложено пересмотреть подходы к постановке на очередь и ее инвентаризацию по всей республике передать в «Отбасы банк».

У банка есть все необходимые ресурсы самостоятельно, без социальных служб, формировать эту очередь и следить за ее актуализацией и справедливостью. У банка есть для этого соответствующая IT-инфраструктура. Банк может формировать цифровой портрет семьи исходя из доходов. Нужно, чтобы доступ к ипотеке и процентная ставка формировалась, исходя из дохода именно на одного члена семьи, а также исходя из того, какими активами владеет семья. Вдруг у нее несколько квартир? Или никогда не было? Это большая и тяжелая задача. С учетом прежнего опыта, было принято решение передать эту функцию из акиматов централизованно в «Отбасы банк». При этом, будут приоритетны те семьи, которые никогда не имели своего единственного жилья.

Банк разрабатывает различные инструменты и стимулирует к тому, чтобы такие семьи делали первые шаги к сбережениям на свой первоначальный взнос. Но поскольку рынок труда очень мобильный, оператор не намерен делить людей на работников государственного и частного секторов. При постановке в очередь человек может работать на госслужбе, а когда эта очередь дойдет до него — может работать уже в частной компании. С созданием института все эти детали и критерии будут определены. И для всех казахстанцев они будут одинаковы.

Законопроект о жилищной политике сейчас находится на рассмотрении в Мажилисе. Его должны одобрить депутаты. И также предусмотрена переходная норма — 6 месяцев, чтобы все, кто планировал встать в очередь в рамках старых правил, могли это сделать.

Однако, есть факторы, на которые должны повлиять коллективные усилия правительства и участников рынка. Уже стало очевидным, что досрочное снятие пенсионных средств стало триггером развития ипотечного рынка – выросли как количество сделок, так и цены. В результате объем займов на жилье на начало 2022 года превысил 3,3 трлн тенге. Это на 1 трлн тенге больше по сравнению с аналогичной датой 2021 года. А за десятилетний период прирост суммы составил почти 2,6 трлн тенге.

В этих условиях нужны системные меры государственного стимулирования строительной отрасли. Несмотря на то, что объем инвестиций в основной капитал строительного сектора в 2021 году вырос в 2,2 раза по сравнению с 2020 годом, достигнув 155,4 млрд тенге, этого явно недостаточно для поддержания развития динамики отрасли, что может поставить под вопрос задачу обеспечения жильем.

• 98
• 66