Кто спускает указания правительству и парламенту?

В течение последнего года с самых высоких трибун звучали обвинения в адрес различных секторов финансовой отрасли Казахстана. С особым пристрастием депутаты и члены правительства обвиняли банки в «низком уровне жизни населения из-за закредитованности». Однако проведенный фондом Qalam социологический опрос показал, что причиной проблем являются низкие доходы населения, а не действия банков. Сегодня рассмотрим другую часть финансового сектора – рынок платежных организаций.

Рынок платежных организаций – уникальное явление, присущее финансовой отрасли Казахстана. В отличие от многих стран Европы и постсоветского пространства, в Казахстане вход на банковский рынок требует значительных финансовых вложений. Минимальное требование к капиталу в казахстанских банках значительно выше, чем у соседних стран. Это связано с тем, что при создании банковской системы в Казахстане ориентировались на опыт «азиатских тигров». В результате, на рынке появилась уникальная ниша для мобильных и инновационных финтех-компаний – платежных организаций. Этот сегмент финансовой отрасли связывает конечных потребителей с крупными банками. Например, платежные терминалы платежных организаций присутствуют даже в маленьких и отдаленных населенных пунктах, где нецелесообразно открывать банковское отделение или устанавливать банкоматы. Таким образом, обеспечивается финансовая связность по всей территории страны, а жители отдаленных уголков Казахстана имеют доступ к современным финансовым сервисам.

Платежные организации часто выступают первопроходцами, предлагая инновационные решения, за разработкой и внедрением которых неповоротливый банковский сектор попросту не успевает взяться. Наиболее популярные и успешно апробированные в финтех-среде сервисы мигрируют в крупные банки. Однако, далеко не все финансовые операции приносят доход платежным организациям, некоторые из них могут работать даже в убыток, такие как оплата за проезд в городском транспорте или коммунальные платежи. Как правило, подобные операции – результат взаимодействия топ-менеджмента платежной организации и акимата, работающих в одном регионе. В таких случаях убыточные или бездоходные социальные сервисы компенсируются более доходными услугами, такими как оплата сотовой связи, спортивных пари, финансовых и банковских услуг. Важно понимать, что финтех-сектор – это «живой организм» с функционалом, предназначенным для удовлетворения потребностей общества.

Сегодня на рынке Казахстана действует более 100 платежных организаций, которые предлагают различные платежные услуги. Одни ориентированы на работу в регионах, другие обслуживают узкий спектр платежных функций, какая-то часть выступает в роли инновационных стартапов. Объединяет их одно: все они – субъекты высокотехнологичного инновационного бизнеса, построенного с нуля не олигархами или “родственниками власть имущих”, а молодыми и продвинутыми айтишниками, которые вкладывали свои средства кто-то  в IT-технологии, а кто-то на собственные средства строил производственные предприятия.

Так, например, завод по производству платежных терминалов в Алматинской области возведен на средства основателей, интегрированных в рынок платежных организаций. Предприятие полного цикла выпускает терминалы, которые функционируют как в крупнейших банках казахстанских мегаполисов, так и в отдаленных аулах. Казалось бы, именно такую экономику и призывал строить президент Токаев, главным двигателем которой должен служить малый и средний бизнес. Но даже в новом Казахстане нашлись желающие прийти на готовое и забрать доходную часть бизнеса платежных организаций, используя связи в самых высоких кабинетах.

Казалось бы, при чем тут рынок платежных организаций, финтех и скандально известная норма закона об игорном бизнесе про ЦУС? Почему представители отрасли на прошлой неделе собрали пресс-конференцию, чтобы обратиться к Сенату? Давайте разберемся.

Около 70% всех казахстанских любителей азарта играют на незаконных офшорных онлайн игорных площадках. Фонд Qalam убедился в этом в рамках исследования образа жизни молодежи. И только 30% заключают пари с законными лицензированными в Казахстане организаторами спортивных пари, которые в цивилизованных странах являются неотъемлемой частью мира спорта. И финансовые организации делятся, в свою очередь, на тех, кто обслуживает законный легальный бизнес в Казахстане, и тех, которые выводят деньги в офшоры. Ведь дело в том, что платежные организации не могут сами осуществлять переводы между странами, а тем более в офшоры.

Вот и получается, что новая норма закона полностью отнимает легальный бизнес у десятков платежных организаций, их агентов, производителей терминалов, и передает одному искусственному монополисту-посреднику. В то же самое время, новая норма не наносит вреда тем, кто выводит деньги казахстанских клиентов в офшоры. Скорее наоборот, при “закручивании гаек” в офшоры переместится еще больше казахстанских клиентов, что и порождает лудоманию, с которой новая норма призвана бороться. По сути, новая норма создана чтобы отнять бизнес у десятков компаний и выдавить игроков в офшоры. Ведь не приходит в голову Минздраву вместо контроля оборота психоактивных веществ через аптеки, создавать свой банк или платежную организацию по продаже рецептурных лекарств. И Минпром не создает свой банк для контроля вредных выхлопов автомобиля.

В начале июня депутаты мажилиса во втором чтении приняли законопроект, в котором вместо скандально известного ЦУС появилась норма о создании Единой Системы Учета (ЕСУ). Этой «системе» отведены гигантские полномочия и функции, включая обработку платежей и управление электронными кошельками. Все это произошло стремительно, без согласования с Нацбанком РК и проведения обязательной процедуры анализа регуляторного воздействия. Являясь монополистом, эта структура будет частной и подконтрольной министерству туризма и спорта, и без того погрязшему в коррупционных скандалах.

Примечательно, что ранее, при первом чтении, депутаты выступали против появления любых операторов-«прокладок», «аналогичных РОП», обвиняя лоббистов, работающих на старый Казахстан, в непрекращающихся попытках протащить ЦУС. Но затем резко «переобулись» и, немного поколдовав над аббревиатурой, приняли проект в более циничной редакции, в которой ЕСУ несет прямую угрозу существованию рынка платежных организаций. Сначала пострадают отдаленные и малонаселенные аулы – именно там первыми перестанут обслуживаться платежные терминалы. Затем начнут редеть сетки платежных терминалов в городах. Исчезнут производства по выпуску этих самых терминалов. Иными словами, создание ЕСУ есть ни что иное, как рейдерский захват рынка платежных организаций, нацеленный на ограничение доступности финансовых услуг для населения страны. Кроме того, новая монополия сведет на нет инновации и развитие финтех-компаний, которые в настоящее время играют важнейшую роль в развитии финансовой отрасли Казахстана.

Возникает вопрос о целях и мотивах создания ЕСУ и о том, почему так подозрительно спешно принимают законопроект депутаты? От нормы пострадает не только финтех, платежные организации, но и жители отдаленных аулов, которые лишатся доступа к современным финансовым сервисам. Выиграет только одна компания-монополист, на которую работают органы власти, “протаскивающие” данную норму по ЕСУ с нарушением процедур принятия законов. Неужели те самые старорежимные лоббисты, которыми еще недавно пугали народные избранники, по-прежнему влиятельны? Или в игру вступили новые силы, способные спускать указания парламенту и правительству?

• 81
• 28