Не более 179% за микрокредит – истоки потребительского гуманизма

Агентство по регулированию и развитию финрынка и Нацбанк очень своеобразно решили бороться с закредитованностью населения. Для снижения кредитной нагрузки и минимизации рисков потребительского кредитования банкам снизили верхнюю ставку по кредитам до 46%, а МФО разрешили давать быстрые деньги до зарплаты – всего под 179%.

Если подробнее, то по проекту постановления , размеры годовой эффективной ставки вознаграждения по кредитам планируют снизить и установить на следующем уровне:
– беззалоговые займы – 46%;
– залоговые займы – 35%;
– ипотечные займы – 25%;
– микрокредиты – 46%;
– микрокредиты на срок до 45 календарных дней и в размере до 45 МРП – 0,3% в день, но не более 179%.

Документ будет доступен для публичного обсуждения до 1 августа. В случае его принятия постановление вступит в силу с 20 августа.

Напомним действующие ставки: по беззалоговым займам банков – 56%, по залоговым займам – 40%, по ипотечным кредитам – 25%, по микрокредитам МФО – 56%, по микрокредитом до 45 дней и до 50 МРП – не более 1% в день и не более 15% и 20% за весь срок кредита (в зависимости от суммы микрокредита)

Казалось бы, ставки снижаются и этому можно только аплодировать. Непонятно только одно – почему это не коснулось МФО, если львиная часть просроченных кредитов выдана именно ими? Насколько это логично, если регулятор это признает и пытается ужесточить их регулирование?

Не будут счастливы и банки. Как мы уже писали https://exclusive.kz/naczbank-v-shoke-pravitelstvo-namereno-uravnyat-nalogooblozhenie-bankov-s-kazino/, мифы о высоких доходах банков тоже несколько преувеличены, если посмотреть именно на коэффициенты, ROA, ROE и т.д. Это бизнес с большими операционными расходами и капитальными затратами, особенно с точки зрения постоянной модернизации платежной инфраструктуры, цифровизации сервисов и т.д. То есть у банков снизится покрытие рисков, они будут выдавать меньше кредитов, будут давать меньше бонусов и проч. Народ пойдет занимать деньги у онлайнеров, которые по-прежнему менее щепетильны, чем банкиры.

Тем временем объем теневого рынка микрокредитования в Казахстане продолжает расти. И это естественно, поскольку теневые заемщики не отчисляют налоги, не отправляют данные в Государственное кредитное бюро, не отправляют отчетность.

Дело в том, что если бы регулятор знал поведенческие стереотипы заемщика, то, как ни странно, снижение ставки вознаграждения может вызвать обратный эффект. Воодушевленное население будет кредитоваться на большие суммы, а следовательно, увеличивать свою долговую нагрузку. Увы, но это стало особенно ясно, когда власть пошла на некоторые уступки во время пандемии и после. Люди не только не стали брать меньше кредитов, но и активно начали брать новые.

Итак, регулятор искренне убежден, что предлагаемые изменения позволят снизить долговую нагрузку заемщиков, имеющих кредиты как в банках второго уровня, так и в микрофинансовых организациях. Таков его ответ на истерию

о поголовной закредитованности и высоких ставках кредитования, о чем мы уже писали https://exclusive.kz/kto-i-zachem-raskachivaet-problemu-zakreditovannosti-v-kazahstane/. Еще раз – проблема не в закредитованности населения. Реальная проблема в том, что мы не знаем правду, сколько зарабатывают и сколько на самом деле тратят казахстанцы. Даже по официальным данным 40% экономики находится в тени. Поэтому, если слушать блогеров, то половина населения умирает от голода, а если слушать официальных лиц, то по уровню процветания мы где-то на уровне развитых стран Европы. Кто же из них говорит правду? Очевидно, истина где-то посередине и для того, чтобы разобраться, нужно понять, где она – эта середина. Но это трудно, это потребует усилий и компетенций, а главное – правды, которая никому не нужна.

Поэтому, когда Токаев признается в том, что рыночной экономики в стране до сих пор нет, то правительство в ответ предлагает регулировать цены. Это все, что нужно знать об экономической логике. Поэтому давайте зададим следующий вопрос: привело ли регулирование цен к их снижению, улучшению качества и количества поставщиков, снижению дефицита? Об этом скажут выросшие ценники на лекарства, сахар, воду, электроэнергию, ж/д перевозки, то есть на все!

То же самое можно сказать о ставках по кредитам, только там все еще более «креативно». Деньги налогоплательщиков (депозиты, зарплаты) перераспределяются через банки, которые, очевидно, являются не более, чем посредниками. Разумеется, они предусматривают премию за риск, как правило, в качестве залога. Таким образом, банки попросту не только выполняют пруденциальные нормативы регулятора, но и не могут кредитовать дешевле, чем деньги стоят на рынке. Таким образом, у них два варианта: или снизить объемы кредитования или увеличить его стоимость.  

Понятно, что регулятор просто пытается выполнить поручение президента – снизить ставки кредитования. Но это точно нельзя делать за счет финансовой системы, которая будет вынуждена снижать объемы кредитования и ужесточать условия. Уже есть подозрения (которые трудно проверить), что сокращение кредитной активности связано не с усилиями регулятора и ростом финансовой грамотности, а тем, что наш неискушенный заемщик в отчаянии идет к теневикам.  

Что же делать. Ответ едва ли понравится правительству. Если говорить о быстрых мерах, то речь должна идти о том, чтобы в целом пересмотреть социальную политику правительства. Она должна стать действительно адресной, но, опять-таки, для этого нужно знать реальную картину о доходах населения. Ну а если говорить о том, как действительно решить проблему долгосрочно, то тут быстрых побед не получится.

Во всем мире рост кредитования – показатель роста экономики. У нас, конечно, он имеет абсолютно другую природу. Ведь сами по себе розничные кредиты – это поддержка потребительского спроса, который нужен любой экономике, а нашей стране – особенно. Это стимулирует наш малый и средний бизнес и дает возможность населению хоть как-то закрывать свои потребности.

Реальная причина бума розничного кредитования – фатальная зависимость от импорта. А следовательно, долгосрочная стратегическая задача – развитие собственного производства. Но об этом говорят уже десятки лет и, в лучшем случае, свои производители появятся у нас только через годы, а решать проблему доступности товаров и услуг нужно здесь и сейчас.

Поэтому уровень потребительского кредитования будет снижаться и дальше, хотя бы потому, что Агентство по регулированию и развитию финансового рынка ужесточило регулирование ставок по микрокредитам, а финсектор начал более жестко подходить к процедуре выдачи кредитов в принципе.

Но главный триггер роста кредитования, конечно же, инфляция: рост цен ведет к увеличению объемов кредитования. И тут самое время вспомнить, что кредиты – это только финансовый индикатор, который многое говорит об экономической эффективности правительства. Поэтому надо бороться не с закредитованностью населения, а решать фундаментальные задачи экономики. Кредиты – не источник социального напряжения, а предохранительный клапан, который позволяет его снижать.

• 39
• 47