Почему казахстанские банкиры любят женщин

В Алматы состоялась церемония запуска Кодекса финансирования женщин-предпринимателей в Казахстане – международной инициативы, призванной расширить доступ женщин к финансовым ресурсам и усилить их роль в экономике.

Ядро национальной коалиции сформировали Фонд «Даму», Народный Банк, Банк ЦентрКредит и Нурбанк. Проект реализуется при поддержке Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), который пилотирует внедрение Кодекса в 14  странах Восточной Европы, Центральной Азии и Восточного и Южного Средиземноморья.

Женский бизнес – новый приоритет для банков

В более широком контексте Кодекс уже стал частью глобального движения: аналогичные инициативы реализуются более чем в сорока странах при поддержке различных международных институтов развития. В государствах, где он уже запущен, к национальным коалициям присоединились 192 финансовые организации. При этом Центральная Азия демонстрирует наиболее высокую концентрацию участников – порядка 119 членов.

– Женщины в Казахстане уже занимают лидирующие позиции в секторе малого и среднего предпринимательства, составляя более половины всех индивидуальных предпринимателей. Наша общая цель заключается в содействии их росту и масштабированию бизнеса, в том числе переходу от микропредприятий к среднему и крупному сегментам, – отметила председатель совета Ассоциация финансистов Казахстана Елена Бахмутова.

По её мнению, для финансового сектора это не просто формальное обязательство, а стратегический переход к ещё более инклюзивной и эффективной модели рынка. Внедрение Кодекса даёт финансовым организациям доступ к качественной аналитике и современным методам оценки женского бизнеса. Это позволяет раскрыть потенциал женского предпринимательства, трансформируя его в стабильный источник дохода и укрепляя кредитные портфели за счёт работы с новыми перспективными заёмщиками.

Присоединяясь к Кодексу, банки Казахстана принимают на себя комплексные обязательства по трём ключевым направлениям: обеспечение прозрачности данных через внедрение гендерно-ориентированной статистики, закрепление ответственного лидерства на уровне топ-менеджмента для интеграции стратегии в бизнес-процессы, а также адаптация продуктовой линейки, включая разработку специализированных тарифов и программ нефинансовой поддержки.

Финансирование женского бизнеса – не социальный проект, а стратегическая инвестиция в устойчивость рынка. Устранение гендерного дисбаланса выступает мощным драйвером роста ВВП и инструментом качественной диверсификации кредитных портфелей.

– Реализация Кодекса невозможна без активной позиции регулятора – Агентство по регулированию и развитию финансового рынка, которое принимает на себя роль национального агрегатора данных. Наша совместная задача – создать единую систему показателей, которая позволит отслеживать реальную картину и динамику изменений. Более того, Агентство рассматривает поддержку женского предпринимательства не как изолированный проект, а как часть масштабной ESG-трансформации финансового сектора Казахстана, – подчеркнула Бахмутова.

Роль национального координатора принимает на себя Ассоциация финансистов Казахстана, она будет выполнять три ключевые функции.

«Первое – координация усилий всех участников. Мы выступаем единой площадкой для диалога между банками, регулятором и международными институтами, обеспечивая обмен лучшими практиками внутри страны. Второе – мониторинг реализации инициативы, который позволит нам увидеть оцифрованную картину финансирования женского бизнеса в масштабах всего Казахстана. Третье – защита интересов участников инициативы. Мы будем способствовать созданию благоприятной регуляторной среды для инклюзивного финансирования», – уточнила спикер.

Казахстан может стать лидером новой финансовой повестки

Выступая на запуске инициативы, управляющий директор ЕБРР Хусейн Озхан акцентировал внимание на фундаментальной роли женщин в экономике. По его словам, женщины составляют половину населения мира, значительную часть предпринимателей и работников, а также вносят весомый вклад в формирование глобальных доходов.

«Почему бы тогда не поддерживать женщин-предпринимателей всеми возможными инструментами?» – отметил он, подчёркивая, что для ЕБРР это направление давно стало не декларацией, а частью системной работы. С 2015 года Банк направил около 300 млн долларов на поддержку бизнеса, возглавляемого женщинами, охватив порядка 60 тысяч предпринимателей через финансирование, консультации и обучающие программы.

При этом, как подчеркнул Озхан, несмотря на то, что в Казахстане более половины предприятий малого и среднего бизнеса возглавляются женщинами, сохраняется существенный разрыв как в доступе к финансированию, так и в качестве доступных данных. Именно поэтому ключевыми элементами Кодекса становятся развитие гендерной статистики и координация усилий финансовых институтов. По оценкам, дефицит финансирования для женского предпринимательства в стране составляет около 5 млрд долларов.

Гендерный баланс становится частью корпоративных правил

Председатель АРРФР Мадина Абылкасымова напомнила, что сотрудничество Казахстана с ЕБРР носит системный характер и уже принесло ощутимые результаты. По её словам, за последние годы были реализованы крупные реформы, включая приведение финансового законодательства страны в соответствие с международными стандартами при участии международных экспертов.

Новая инициатива, как отметила Абылкасымова, стала логичным продолжением этого партнёрства и отражает вклад ЕБРР не только в развитие финансового рынка, но и в более широкую экономическую повестку, включая повышение роли женщин в экономике. Основой для запуска Кодекса стал меморандум, подписанный 5 ноября 2024 года.

В центре подхода – системные изменения: сбор и анализ гендерной отчётности, выявление барьеров доступа к финансированию, постановка целевых ориентиров для финансовых организаций, а также разработка специализированных продуктов и сервисов поддержки.

«Женское предпринимательство уже является значимым фактором экономического роста. По данным Министерства национальной экономики, в 2025 году более 1 млн женщин возглавляли предприятия малого и среднего бизнеса – это 48% всех субъектов МСБ. Объём банковского кредитования этого сегмента достиг порядка 4 трлн тенге (свыше 8,3 млрд долларов), что составляет около 26% общего кредитования бизнеса» подчеркнула она.

Наиболее высокая доля кредитов приходится на индивидуальных предпринимателей, где женщины занимают более 54% портфеля. В отраслевом разрезе лидирует торговля (34%), далее следуют промышленность (7,7%) и образование (5,4%). В региональном разрезе основная концентрация финансирования приходится на Алматы, Астану, Талдыкорган и Шымкент, на которые суммарно приходится 63% портфеля, причём Алматы занимает лидирующую позицию с долей 38,3%.

Отдельно она обратила внимание на сектор микрофинансирования: объём микрокредитов, выданных женщинам-предпринимателям, достиг 115 млрд тенге, или 38% от общего объёма. Поддержка осуществляется не только через кредитование – в неё вовлечены государственные институты, включая программы, реализуемые с участием холдинга «Байтерек».

Каждый второй бизнес – за женщинами

Заместитель председателя правления Фонда «Даму» Мурат Бапаев подчеркнул, что женщины занимают значительную долю в портфеле фонда. По его словам, около 49% всех поддержанных проектов приходится именно на женщин-предпринимателей – фактически каждый второй бизнес реализуется под их руководством. За этими показателями стоит не просто статистика: речь идёт о предпринимателях, которые создают рабочие места, обеспечивают стабильные налоговые поступления и демонстрируют высокую финансовую дисциплину.

«За всё время деятельности фонд поддержал порядка 137 тысяч проектов женщин на сумму 4,9 трлн тенге. При этом особую роль женщины играют в моногородах и сельских округах, где их предпринимательская активность зачастую выше, чем в мегаполисах, но и потребность в поддержке остаётся значительной», – заявил он.

В рамках сотрудничества фонд инвестировал в облигации ЕБРР, средства от которых направлялись на финансирование бизнеса через банки второго уровня и микрофинансовые организации.

«Второй транш на сумму 14,1 млрд тенге был целевым и направлен исключительно на поддержку женщин-предпринимателей. В результате удалось профинансировать 145 проектов, которые уже демонстрируют устойчивые результаты и создают новые рабочие места», – прокомментировал спикер.

Дополнительную поддержку, по его словам, обеспечили и программы с Азиатским банком развития: в рамках четырёх траншей было поддержано почти 21 тысяча женщин-предпринимателей на сумму 95 млрд тенге.

В 2024 году фонд также запустил собственную программу «Өмір» объёмом 10 млрд тенге, предусматривающую льготное финансирование до 100 млн тенге сроком до семи лет. Как подчеркнул Бапаев, эта мера стала важным инструментом поддержки в условиях бюджетных ограничений.

Говоря о запуске Кодекса, он отметил, что для фонда это переход к новому этапу: «Это не просто начало, а следующий шаг системной трансформации поддержки».

Лидерство, данные, действия: новая логика рынка

Консультант ЕБРР Азамат Алтынбаев подробно разъяснил, что представляет собой Кодекс и какие задачи он решает на практике. По его словам, ключевая цель инициативы – создание единой платформы для диалога между государством, финансовыми институтами и бизнес-сообществом, включая ассоциации женщин-предпринимателей.

Отдельной особенностью, подчеркнул он, является гибкость подхода: Кодекс не представляет собой жёстко стандартизированный документ и адаптируется под условия каждой страны – будь то Казахстан, Узбекистан, Кыргызстан, Таджикистан или Монголия.

Надёжные заёмщики

Директор департамента анализа рисков и стресс-тестирования АРРФР Азат Алибеков представил актуальные данные по кредитованию женщин-предпринимателей и обозначил ключевые тенденции.

Так, совокупный портфель кредитов женщинам-предпринимателям на сегодня составляет порядка 3,9 трлн тенге. За последний год он увеличился на 1,1 трлн тенге, а доля таких займов в общем кредитовании бизнеса выросла с 21,4% до 25,8%.

«Это существенный рост, который отражает как общее расширение кредитования, так и усиление роли женщин в экономике. Структура портфеля распределяется следующим образом: 1,7 трлн тенге приходится на индивидуальных предпринимателей и 2,3 трлн тенге – на юридические лица. При этом значительная часть кредитования сосредоточена в торговле, однако регулятор уже работает над более детальной сегментацией данных, чтобы точнее оценить отраслевую структуру». – отметил он.

В региональном разрезе лидирует Алматы с объёмом около 1,5 трлн тенге, однако более высокая доля женского кредитования наблюдается в ряде регионов. К примеру,  в Талдыкоргане на женщин приходится до 48% всех займов, тогда как в Алматы этот показатель составляет около 25%.

Среди отраслей наибольшая доля женского кредитования зафиксирована в образовании – 57% портфеля, далее следуют транспорт (19%) и промышленность (7%), что, по оценке регулятора, указывает на потенциал дальнейшего роста в этих сегментах.

Отдельное внимание уделяется качеству портфеля. Как подчеркнул Алибеков, женщины-предприниматели демонстрируют более высокую платёжную дисциплину: доля проблемных заёмщиков среди них ниже примерно на 1,5 процентного пункта. «Даже при наступлении дефолта женщины быстрее восстанавливают платёжеспособность и возвращаются к обслуживанию долга», – добавил он.

В дальнейшем регулятор планирует объединить данные банковского и микрофинансового секторов, выработать единую методологию определения женского предпринимательства, а также дополнить статистику показателями качества кредитного портфеля.

Иллюстрация на обложке сгенерирована с помощью ИИ