Сколько будут платить казахстанцы за страхование жилья

В Казахстане с 2026 года введут обязательное страхование жилья. Правительство сейчас дорабатывает документ, хотя уже известны некоторые подробности того, кто и почему должен застраховать свою недвижимость, а также по какой ставке.

Закон РК «Об обязательном страховании жилища от стихийных бедствий» начнет действовать уже со следующего года. Для того, чтобы новая норма полноценно функционировала, будут внесены изменения в еще несколько законов и кодексов. Главная задача закона – обеспечить финансовую защиту населения в случае различных природных катаклизмов.

Основным разработчиком нового закона и поправок является Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). При этом над созданием модели страхования от чрезвычайных ситуаций (ЧС) последние два года ведомство работало вместе с Азиатским банком развития, Всемирным банком и международными экспертами.

«И теперь мы разработали такую модель, которая позволит нам финансировать риски ЧС в Казахстане. Это многоуровневая система. В нее входит бюджетное финансирование и кредитование из госбюджета. Мы планируем ввести обязательное страхование имущества для всех граждан Казахстана, которые живут в таких высоко рискованных и опасных зонах. То есть которые проживают и имеют имущество там, где есть риск подвергнуться различным природным катаклизмам», – сказала председатель АРРФР Мадина Абылкасымова, выступая на Kazakhstan Insurance Forum (KIF) 2025, прошедшем в Алматы 18 августа.

Почему принимается новый закон

Всего закон предусматривает обязательное страхование от четырех видов природных катастроф: землетрясений, наводнений, паводков и лесных пожаров. В настоящее время агентство вместе с правительством работает над различными деталями законопроекта. При этом на портале «Открытые НПА» опубликован консультативный документ, который описывает причины принятия нового закона, его пользу и последствия.

В документе говорится, что на сегодня в случае наступления катаклизмов, существующие механизмы компенсации (например, через государственную поддержку или страховые организации) недостаточны для полного покрытия ущерба от катастроф, и пострадавшие от ЧС оказываются без финансовой поддержки.

По данным Министерства по чрезвычайным ситуациям (МЧС) в 2024 году в республике всего было зарегистрировано свыше 12,5 тыс. ЧС и происшествий природного и техногенного характера, в результате которых пострадало более 1,7 тыс. человек, 668 – погибло, а материальный ущерб составил 459,7 млрд тенге. Из них доля ЧС природного характера составила 7,6% или 946 случаев, в результате которых пострадало 616 человек, погибло – 216, а материальный ущерб превысил 435,3 млрд тенге. Только паводки, по предварительным оценкам, нанесли ущерб бюджету страны на 53 млрд тенге.

То есть материальный ущерб от природных катаклизмов составляет почти 95% от общих потерь из-за ЧС. Однако авторы законопроекта не уточняют, весь ли ущерб от природных ЧС был покрыт за счет бюджета или же только часть потерь от паводка.

При этом они отмечают, что 75% территории республики подвержено высокому риску стихийных бедствий, среди которых наиболее значимыми являются землетрясения, наводнения, ураганы, оползни, сели, эпидемии, экстремальная температура и лесные пожары.

«Землетрясения и наводнения 2024 года, а также лесные пожары 2023 года выявили пробелы в финансировании рисков стихийных бедствий, что привело к нехватке средств для поддержания на должном уровне системы защиты граждан, а также к ограничению поддержки пострадавшего населения в восстановлении потерь и реконструкции повреждений», – говорится в документе.

Отмечается, что «отсутствие законодательных требований по страхованию жилой недвижимости граждан, находящихся в зонах высокого риска стихийных бедствий, значительно ограничивает эффективность системы защиты от катастрофических рисков».

На сегодня страхование жилища от стихийных бедствий осуществляется в рамках добровольного страхования имущества. Лицензию по данному виду деятельности имеют 15 страховых организаций из 25. При этом охват жилища страхованием от природных катастроф составляет всего 3,2% по стране. В городе Алматы, который подвержен высоким рискам землетрясений и наводнений, этот показатель достигает 7,7%.

На начало этого года количество договоров страхования превысило 310,6 тыс., из них 70,6% с физическими лицами, 29,4% – юридическими.

«Стоимость полисов добровольного имущественного страхования делает его недоступным для значительной части населения, особенно для малообеспеченных слоев населения и жителей сельских регионов. Это особенно актуально для зон повышенного риска, таких как районы, подверженные землетрясениям и наводнениям, где страховые организации устанавливают более высокие взносы из-за повышенной вероятности наступления страховых случаев. В результате многие граждане отказываются от страхования, что увеличивает их уязвимость к катастрофам и перекладывает бремя финансовых последствий на государство», – говорится в документе.

Для решения проблемы предлагается внедрить обязательное страхование жилья от стихийных бедствий, а в качестве страхуемых рисков определить землетрясения, наводнения, паводки и природные лесные пожары.

Ожидается, что по мере формирования и укрепления системы обязательного страхования жилища будет создана стабильная и надежная система финансирования ущерба от стихийных бедствий, что закон позволит снизить нагрузки на бюджет страны.

В качестве минусов авторы законопроекта отмечают, что введение обязательных страховых взносов может быть воспринято населением как дополнительное налогообложение.

Функции единого оператора по аккумулированию страховых взносов будет выполнять государственная страховая компания. Ее активы помимо выплат по произошедшим страховым случаям, будут инвестироваться, что позволит постепенно преумножить накопленные средства.

Стоимость страхования будет определяться по территории с учетом минимальных и максимальных пределов, с корректировкой на региональный коэффициент риска и коэффициент скидки за устойчивость жилища.

Максимальный охват граждан страхованием от риска катастроф будет обеспечен за счет привлечение частных страховых организаций на оказание услуг по сбору с населения страховых взносов, информированию о необходимости уплаты взносов и разъяснению условий обязательного страхования жилищ, расположенных в опасных зонах.

По предварительной оценке, стоимость страхования приближена к сумме имущественного налога с установлением минимального и максимального пределов – от 1 000 тенге до 20 000 тенге.

На первом этапе страховые выплаты будут обеспечивать покрытие расходов пострадавших от катастроф граждан только на первоочередные нужды в 500-кратном размере от уплаченной страховой премии (при платеже 1000 тенге выплата будет 500 000 тенге, при взносе в 20 000 тенге выплата составит 10 млн тенге). По мере накопления средств будут также возмещаться расходы на ремонт и приобретение нового жилья

Ожидается, что за первый год после принятия закона будет заключено 300 тыс. договоров страхования жилья от стихийных бедствий, за 5 лет – 700 тыс.

При этом глава АРРФР говорит, размер этой страховки зависит от частоты и подверженности риску определенного региона. Суммы должны быть соразмерны налогу на недвижимость – от 1 до 10 тыс. тенге в год. При этом она считает, что обязательная система страхования жилищ не позволит покрыть полностью все расходы на восстановление жилья, ликвидацию всех последствий и восполнение всех затрат граждан, пострадавших от катастроф. Первые три года обязательные взносы будут аккумулироваться в госфонде. Однако не исключено, что в дальнейшем к перестрахованию могут подключиться и частные страховые компании.

Интересы государства и страховых компаний

Приняв закон об обязательном страховании жилья, правительство, похоже, хочет также увеличить сам рынок страхования. По словам Абылкасымовой, ВВП Казахстана приблизился к $300 млрд ($288,4 в 2024 году), но доля страхового сектора по отношению к нему составляет всего 2,5%.

«Мы считаем, что это гораздо ниже, чем уровень, который потенциально заложен в нашей экономике», – говорит она.

И тем не менее, по ее словам, за последние 5 лет активы сектора увеличились в три раза и достигли $6 млрд, количество страховых полисов увеличилось в два раза, до 23 млн контрактов.

Основным драйвером в секторе страхования в Казахстане стала цифровая трансформация. С 2024 года республика автоматизировала и перевела в онлайн разрешение различных страховых выплат и сейчас можно заключить страховой договор и получить выплату через интернет, без необходимости появляется непосредственно в самом офисе страховой компании.

«Благодаря цифровизации у нас появилась объединенная база данных страхования, которой управляет Национальный банк Казахстана. И мы объединились с 38 различными государственными базами данных и собираем в эту базу данных статистику по всем страховым контрактам, страховым полисам и договорам. Это позволяет автоматизацию подсчета выплаты, например, объема выплат по автострахованию», – говорит глава АРРФР.

Мария Хаджиева, заместитель председателя АРРФР отмечает, что в 2022 году был принят закон, который существенной изменил правила игры на страховом рынке. Значительно был расширен перечень гарантированных классов страхования. Сегодня практически все обязательные классы страхования гарантируются Фондом гарантирования страховых выплат.

«К сожалению, у нас основной спектр стоит в области обязательного страхования. Поэтому наша задача как регулятора и страхового рынка в целом развивать вмененное страхование. За последние 7 лет в Казахстане было введено 7 новых видов вмененного страхования. Это страхование ответственности адвокатов, юридических консультантов, частных судебных исполнителей, таможенных представителей, владельцев таможенных складов, медицинских работников, а также медицинское страхование трудовых мигрантов. В 2025 году был запущен новый вид страхования – это страхование объектов с массовым пребыванием людей», – говорит Хаджиева.

По ее словам, обязательные виды страхования полностью цифровизированы.

Как объясняет эксперт, «вменённое страхование – это некий симбиоз обязательного и добровольного страхования. Часть минимальных условий устанавливаются законом, а часть согласовываются со страхователем. Вменённое страхование относится к обязательному страхованию – поэтому его действие распространяется на территории Казахстана и действует как обычно в соответствии с условиями, договора страхования».

То есть рынок страхования в стране развивается в основном благодаря введению обязательных видов страхования, которых сегодня уже около 15. Это обстоятельство вызывает удивление и у иностранных экспертов: почему в Казахстане государство предлагает продукты в сфере страхования, а не частный сектор. Как правило, в других странах страховые компании сами выводят на рынок новые услуги и привлекают клиентов, и не заставляют граждан покупать их продукт с помощью законов и указаний правительства.