У страховщиков хорошие новости для пенсионеров и автолюбителей

Страховой рынок Казахстана стоит перед новыми вызовами, принять которые он может только активно меняясь. Таким был основной лейтмотив выступлений участников Первого страхового форума, прошедшего в Алматы. Он был приурочен к 20-летнему юбилею Фонда гарантирования страховых выплат.

Сегодня страховой рынок Казахстана демонстрирует стремительный рост, которой и не снится другим финансовым рынкам. Активы страхового сектора выросли более чем вдвое за четыре последних года, и достигли 2,4 трлн тенге прежде всего за счет роста страховых премий и инвестирования в ценные бумаги.

Объем страховых премий увеличился более чем в 2 раза и достиг 578 млрд тенге. Количество договоров страхования выросло в 1,6 раза, с 6 млн до 9 млн договоров, из которых 86 процентов заключено с физическими лицами. «Только за последние 8 месяцев текущего года количество договоров страхования от несчастных случаев увеличилось вдвое, по обязательному автострахованию – на 20 процентов по сравнению с предыдущим годом. – сказала в своем выступлении Председатель Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Мадина Абылкасымова. Росту страхового рынка, в том числе способствуют реализация государственных программ (льготное автокредитование, ипотечное кредитование), а также активная цифровизация отрасли. На текущий момент 100 процентов договоров страхования заключаются в электронной форме».

Для развития накопительного страхования внедрены новые социально-ориентированные продукты. Накопительное страхование жизни позволит страховщикам активизировать свою деятельность на фондовом рынке в качестве крупных институциональных инвесторов и привлечь на рынок дополнительный капитал. Количество действующих договоров пенсионного аннуитета составляет 67,5 тысяч на общую сумму 345 млрд тенге.

Достижению всех этих весьма впечатляющих показателей способствовали, по мнению докладчика, изменения и в правовой сфере. Например, фонд гарантирования страховых выплат был наделен статусом финансовой организации для усиления его роли в обеспечении защиты прав клиентов принудительно ликвидируемых страховых организаций. Закон распространил гарантии фонда на 10 классов страхования, включая все обязательные классы, а также страхование жизни в рамках государственной образовательной накопительной системы и пенсионное аннуитетное страхование.

Елена Бахмутова, руководитель Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) также подчеркнула расцвет страховой отрасли, но отметила и недостатки. «Годовые расходы казахстанцев на страхование жизни постепенно увеличиваются (42 доллара США в 2022 году, против 29 долларов в 2020 году). Однако все это ниже показателей сопоставимых страховых рынков (около 100 долларов в Колумбии и Польше, около 200 в Чехии и Уругвае). Так что возможности для роста еще очень велики.

Интерес к продуктам КСЖ также может быть поддержан распространением на них гарантий Фонда гарантирования страховых выплат», – заявила глава АФК. Среди негативных факторов, препятствующих дальнейшему прогрессу страхования она назвала также все еще ограниченные возможности роста корпоративного и розничного страхования, невысокий уровень страховой грамотности населения Казахстана, а также макроэкономическую волатильность, вызванную геополитической напряженностью и зависимостью Казахстана от экспорта нефти.

К тому же не следует забывать, что страховой рынок отнюдь не является абсолютным «островом спокойствия и благополучия» в стремительно меняющемся мире. Здесь есть свои бури и штормы. За последние 12 лет шесть страховых казахстанских компаний вынуждены были закрыться, то есть в среднем по одной каждые два года. Это сегодня тревожит как участников рынка, так и регулятора.

Цифровизация страховой отрасли становится главным трендом развития ее на ближайшие годы – этот тезис в той или иной форме звучал в выступлениях всех участников форума. На развернувшейся на форуме полемике в ходе панельной дискуссии, посвященной этой теме, руководители страховых компаний также поддержали мнение, что цифровизация как необходима, так и неизбежна. Руслан Омаров, Генеральный директор Первого кредитного бюро заявил, что мы все сегодня уже живем в виртуальной реальности, однако до сих пор еще этого не осознали. Он призвал смелее внедрять цифровизацию в страховое дело, предложив собравшимся разработанные его компанией цифровые программы и инструменты.А. Керимбаев, Председатель Правления АО СК «Freedom Finance Insurance» и А. Беков, Заместитель Председателя Правления АО КСЖ «Халык Life» обратили внимание собравшихся, что цифровизации отрасли зачастую препятствуют накопившиеся недостатки, которые существуют во взаимоотношениях компаний и регулятора, а также между различными государственными ведомствами. Например, страховщикам необходимы базы данных клиентов, а МВД или минздрав, руководствуясь сегодняшними нормативными правилами и законами, препятствуют их получению.

Даурен Иманжанов, Председатель Правления АО СК «Nomad Insurance считает, что «регулятор начал слышать голос компаний, учитывать наши интересы, входить в проблемы, с которыми мы сталкиваемся в практической работе. Это положительно сказалось на рынке в целом, но надо углублять наше взаимодействие, в связи с нарастающей сложностью задач, которые нам придется решать».

Рынок ждут хорошие новости. С 1 января следующего года автовладельцам будет доступен упрощенный порядок урегулирования транспортного происшествия (Европротокол). По незначительным дорожно-транспортным происшествиям заявление на получение страховой выплаты можно будет оформить на месте аварии, без вызова дорожной полиции. Документы можно будет направить страховщику с помощью мобильного приложения или напрямую через его сайт. Решения суда для получения страховой выплаты по таким происшествиям не потребуется.

С 2024 года также будет обеспечен переход на гибкую тарификацию по обязательному автострахованию для установления справедливой системы ценообразования с учетом фактической убыточности в разрезе регионов. По мнению Даурена Иманжанова, это также может создать сложности для компаний в сфере взаимодействия с клиентами и сохранения нормы прибыльности, поскольку расходы страховых фирм неизбежно вырастут, а рентабельность может снизиться. Все эти вопросы также нужно скорее решать, с учетом местных условий.

Однако, как считает Асель Амирбаева, Директор департамента страхового рынка и актуарных расчетов (ДСРАР) АРРФР, все эти опасения компаний способны развеять новые технологии, например – иншуртех. «Иншуртех – это технологии, которые позволяют обеспечивать онлайн– сервисы, маркетплейсы, приложения для взаимодействии страховых организаций с потребителями цифровых услуг. И данные маркетплейсы, приложения и онлайн-сервисы должны позволить оптимизировать финансовые временные ресурсы при оказании страховых услуг как для самих участников страховых организаций, так и для потребителей». Иншуртех в десятки раз сокращает операционные расходы компаний, а регулятору позволяет отслеживать качество страховых продуктов, ценообразование, условия продуктов страхования и другие параметры в текущем режиме, не отвлекая сотрудников компаний на трудозатратные отчеты и проверки.

«Основная цель иншуртех – это человекоцентричность – заявила Асель Амирбаева. – Когда все технологии сделаны для того, чтобы человек мог проактивно получать все блага цифрового мира. Поэтому важно чтобы страховые организации подошли к этому достаточно серьезно.» Регулятор же, по ее словам, будет делать для этого все возможное, чтобы облегчить компаниям путь к цифровизации процессов.