Увеличение продолжительности жизни казахстанцев меняет рынок страхования

3 апреля, 2025

1736

Страхование жизни стало драйвером роста финансового рынка Казахстана. Активы компаний по страхованию жизни растут, можно сказать, стремительно. По итогам 2024 года, как сообщает Ассоциация финансистов Казахстана, они достигли 1,6 трлн тенге, составив 54% от суммарных активов всего страхового рынка. Напомним, годом ранее показатель составлял 45%.

Комментируя нам ситуацию, председатель правления компании по страхованию жизни «Коммеск-Өмір» Олег Ханин обратил внимание на такой фактор, как увеличение продолжительности жизни. Этот параметр в Казахстане уже превысил 75 лет и продолжает улучшаться, что связано с качеством питания, доступностью медицины, развитием технологий.

«У людей в полисе есть опция дожития до завершения срока страхового договора и получения своих накоплений. Мы ведь не оставляем себе те деньги, которые нам приносят страхователи, а в любом случае возвращаем вложенные суммы. Причем, вместе с накопленным инвестиционным доходом», – пояснил Олег Ханин. Например, в «Коммеск-Өмір» инвестдоход составляет не менее 7% годовых по полисам в тенге. Есть также программа, где вкладчик может участвовать в прибыли страховой компании.

Кроме того, у клиента есть возможность все свои взносы в момент их внесения в страховую компанию привязать к иностранной валюте по курсу. Когда договор страхования жизни заканчивается, и человек либо доживает до срока окончания действия договора, либо уходит из жизни до того же срока, страховая выплата будет осуществляться на момент возникновения события, но при этом уже по курсу, который сложился на эту дату. «Таким образом, наши страхователи защищены от валютного риска. Мы со своей стороны инвестируем страховые премии в инструменты с валютной составляющей для того, чтобы гарантировать нашим клиентам возможность получения выплат в привязке к иностранной валюте. Тем самым происходит индексация выплат клиентам. Они как положили условные 3 тысячи долларов США, так их и получат с учетом инвестиционного дохода, но уже по новому курсу. Инвестиционный доход по такой программе составляет 3,43% годовых в валюте.

Таким образом, у казахстанцев есть возможность защититься и от валютных рисков, и от риска остаться в старости без средств к существованию. Здесь Олег Ханин развенчивает миф о том, что страхование жизни нужно только семейным людям. «Не стоит смотреть на него однобоко – мол, если я уйду из жизни, то кто позаботится о моих детях. Страхование – это, прежде всего, забота о себе. С одной стороны, как я уже говорил, есть опция дожития до завершения срока договора и получения накоплений с доходом. С другой – человек может получить инвалидность, недееспособность. И в такой ситуации страховка позволит ему чувствовать себя финансово защищенным в период неблагоприятных событий в жизни. Вот для чего еще нужно страхование жизни», – объяснил он.

Стоит пояснить, что страховка страховке рознь. Большое значение имеет индивидуальная особенность страхователя. Если он довольно молод и в целом здоров, то полис ему обойдется дешевле. И наоборот – если у человека есть какие-то клинические заболевания или проведены операции, то его повышенный риск будет учитываться в стоимости полиса. Имеет значение и регион проживания, поскольку показатель продолжительности жизни по Казахстану неравномерный. В Алматы он самый высокий – больше 78 лет. А вот в области Улытау самый низкий – почти 72 года. Отсюда, по словам эксперта, и разный спрос на услуги: «Если в Алматы повышенный интерес к накопительным и инвестиционным программам продукта, потому что люди задумываются о своей долгосрочной стабильности, требуют продукты с высокой адаптацией под их потребности, то в областях, где продолжительность жизни ниже, фокус больше на страховании жизни с покрытием определенных рисков. Все зависит от уровня дохода. Мы в таких регионах проводим разъяснительные работы в части того, какие покрытия могут быть, чтобы у людей было больше осведомленности о программах накопительного страхования, чтобы они подумывали о своем будущем доходе».

В частности, в продуктах компаний по страхованию жизни (КСЖ) учитываются демографические и экономические особенности регионов, уровень доходов, доступность медицинских услуг, статистика заболеваемости. Поэтому в регионах с меньшей продолжительностью жизни страховые компании делают больший акцент на продукты с покрытием. В регионах, где продолжительность жизни более высокая, востребованы более сложные продукты с упором на инвестиции и долгосрочные накопления. При этом КСЖ стараются подобрать гибкие программы для своих клиентов. Понятно, что увеличение продолжительности жизни – положительный фактор, но оно неизбежно приводит к тому, что в стране растет количество людей с возрастными заболеваниями. И вот здесь страховые компании предлагают расширенные покрытия в части критических заболеваний, которые могут возникнуть: различные раковые заболевания, трансплантации органов, нейрохирургические вмешательства. Поэтому продолжительность жизни напрямую влияет на то, какие программы предлагают страховые компании.

В среднем страховая сумма по договору составляет 5 млн тенге, а суммы выше рассматриваются индивидуально – устанавливаются страховой компанией с учетом возраста, состояния здоровья, профессии и других факторов. Чем выше страховая сумма, тем больше страховая премия. В некоторых случаях страховщик может запросить подтверждение уровня дохода для снижения риска мошенничества. Клиент может выбрать удобный график оплаты: ежеквартально, раз в полгода или раз в год.

Бывает такое, что люди полагаются только на корпоративное страхование. «Как мы в компании шутим, оно приятно как печенюшки в офисе – бесплатные для сотрудников. Но учтите, что такое страхование имеет определенные ограничения и действует только в рабочие часы. Тогда как ваш личный полис по страхованию жизни защищает вас 24 часа в сутки – в любое время и по любой причине. В этом случае мы практически всегда производим выплаты и не отказываем нашим клиентам. Поэтому корпоративное страхование – хорошая вещь, но если вы реально думаете о себе, то купите полис страхования жизни самостоятельно», – рекомендует Олег Ханин.

Он также обращает внимание и на отличную возможность казахстанцев оформить пенсионный аннуитет, который также предлагают КСЖ. Аннуитеты имеют ряд преимуществ перед оставлением денег в едином накопительном фонде. Они дают возможность преждевременного выхода на пенсию и, соответственно, более раннего получения дохода от пенсионных накоплений, и при этом они пожизненные. То есть независимо от того, хватит ли у человека накоплений на получение пенсии до конца жизни или нет, страховая компания берет риск на себя. Если человек проживет даже 100 лет и более, все эти годы КСЖ будет платить ему. Поэтому в Казахстане идет фокус на развитие пенсионного аннуитета.

Подводя итог, можно сказать, что увеличение продолжительности жизни в Казахстане сильно драйвит развитие индустрии страхования жизни. Дополнительным фактором является и повышение инвестиционной культуры населения, когда люди принимают на себя ответственность за накопление капитала, чтобы не потерять в качестве жизни в будущем, которое весьма непредсказуемо.