Аннуитет: пенсия досрочно?

На какие средства жить в старости? Этот вопрос рано или поздно встает перед каждым казахстанцем. И некоторые из них выбирают аннуитет.

Пенсионные аннуитеты – часть накопительной пенсионной системы, реализующая право граждан РК на выбор механизма получения пенсионных накоплений. По договору пенсионного аннуитета вкладчики накопительных пенсионных фондов теперь могут получать пенсионные выплаты значительно раньше: женщины с 50 лет, мужчины с 55 лет и пожизненно путем перевода пенсионных накоплений в страховую компанию. Достаточная сумма для заключения договора пенсионного страхования – это накопления более 2,7 млн. тенге для мужчин и 3,1 млн. тенге для женщин.

Сам институт пенсионного аннуитета существует в Казахстане сравнительно недавно.Государство понимало важность самой возможности выбора для будущих пенсионеров, наличия конкуренции в этой сфере и поэтому взяло процесс развития системы пенсионного аннуитета в свои руки. Постановлением Правительства РК была создана Государственная аннуитетная компания — акционерное обществ «ГАК». Ее главные задачи: реализация Программы развития страхового рынка РК и Программы дальнейшего углубления социальных реформ в Республике.Весь пакет акций находится в управлении Министерства труда и социальной защиты населения РК. ГАК служит для частных компаний и клиентов гарантией надежности и стабильности на рынке страхования жизни.Финансовая устойчивость и надежность ГАК была обеспечена сформированными страховыми резервами, полноценными страховыми выплатами, эффективной инвестиционной деятельностью (Компания демонстрировала на протяжении ряда лет доходность инвестиционного портфеля в размере 7-8%, что значительно выше доходности государственных ценных бумаг и накопительных пенсионных фондов).

Сегодня возможность получать пенсионные выплаты из страховой компании имеет сравнительно небольшой процент вкладчиков пенсионных фондов. Тем не менее, с каждым годом число договоров пенсионного аннуитета стремительно растет.

В 2012 году заключено 16 891 договоров пенсионного аннуитета на общую сумму 30,2 млрд. тенге. Количество договоров увеличилось на 53 %, общая сумма договоров пенсионного аннуитета увеличилась на 66 % по сравнению с 2011 годом.

Однако все это не уберегло рынок казахстанских аннуитетных услуг от весьма сложных процессов. В погоню за прибыльювключились многочисленные страховые компании и между ними и ГАК началась поистине «дикая» конкуренция. Страховые агенты компаний не стеснялись ничем, чтобы завлечь клиента к себе, переманив его у конкурента. В ход шел самый настоящий демпинг. О том как это было, Exclusive.kz рассказала сотрудник Департамента маркетинга и развития ГАК Гульнара Джусупова:

-До последнего времени «правила игры» на этом рынке были четко не определены. Пользуясь пробелами в законодательстве, многие страховые компании принялись завлекать клиентов к себе самыми «сверхвыгодными» предложениями. Например, они обещалиим выплатить до 90% от всех накоплений единовременно. Такие предложения в итоге оборачивались большими рисками для компаний и их клиентов. Выплатив до 90 % от всей суммы сразу, при этом оставив в компании всего 10 %, компания по страхованию жизни брала обязательства осуществлять человеку выплаты пожизненно. А из каких, спрашивается, средств? Ведь помимо этого КСЖ должна была выплатить вознаграждение агенту, который привел ей клиента, оно составляло до 3 % от суммы. Таким образом, ее финансовое положение резко осложнялось.

А клиент, практически полностью получивший свои пенсионные взносы, мог сразу их потратить на свои цели, или же вложить их в какое-то сомнительное предприятие. Словом, он опять-таки оставался без гарантий обеспеченной старости.

Такие «провалы» в законодательстве и нездоровая конкуренция, ставящая многие КСЖ на грань банкротства, а клиентов – под угрозу потери пенсионных средств, привели к тому, что в ноябре 2012 года компании по страхованию жизни были вынуждены прибегнуть к заключению меморандума, в котором были закреплены неурегулированные законодательством нормы, приводящие к демпингу и другим негативным последствиям на рынке. Поэтому все они с удовлетворением восприняли новый закон, который инициировал ГАК, другие страховые компании, а также Министерство труда и социальной защиты населения и который определил четкие «правила игры» на этом рынке.

Гульнара Джусупова считает, что сегодня, благодаря принятым изменениям в Законе об аннуитете, расширились социальные права граждан при приобретении аннуитетных полисов.

Во-первых, снизился возрастдля заключения договора пенсионного аннуитета для женщин на 5 лет. Ранее пенсионный аннуитет был доступен женщинам с 55 лет. Поскольку женщины выходят на пенсию в 58 лет (на 5 лет раньше мужчин), то и право заключения договора пенсионного аннуитета должно быть соблюдено с учетом половозрастной разницы при выходе на пенсию.

Другое важное изменение — появилась возможность размещать пенсионные накопления в нескольких страховых компаниях (ранее – только в одной), путем заключения нескольких договоров пенсионного аннуитета.

— Кроме того, появилась возможность доплачивать недостающую для покупки аннуитета сумму из других источников.– говорит Гульнара Джусупова. — Поскольку сумма достаточности пенсионных накоплений на счету для покупки минимального пенсионного аннуитета составляет 2,7 млн. тенге для мужчин и 3,1 млн.тенге для женщин,многие граждане не имели возможность воспользоваться пенсионным аннуитетом по причине его дороговизны. При расчёте аннуитета ранее учитывались только обязательные пенсионные накопления. При этом у человека могли быть добровольные отчисления. Теперь будет рассматриваться совокупность счетов и собственные средства, чтобы человек мог выбирать аннуитет с высокими выплатами, а также будет застрахован от нехватки нескольких тенге в случае отрицательной переоценки накоплений.

Законодательно, с 30 до 5 рабочих дней, сокращен и срок перевода накоплений по договору пенсионного аннуитета из накопительного пенсионного фонда (НПФ) в компанию по страхованию жизни (КСЖ)Сокращение срока перевода позволит защитить деньги граждан от колебаний на финансовом рынке.

Но самое важное — узаконен размер единовременной выплаты, которая может выплачиваться 1 раз по желанию страхователя, и зависит от суммы накоплений (исчисляется в МРП):

1) не более 10% от суммы накоплений, если сумма переводимых пенсионных накоплений не превышает 7 000-кратный размер МРП, установленного законом о республиканском бюджете и действующего на дату заключения договора пенсионного аннуитета (в текущем году до 12 117 000 тенге);

2) не более 20 % от суммы накоплений, если сумма переводимых пенсионных накоплений превышает 7 000-кратный размер МРП, но не более 15 000-кратного размера МРП (с12 117 000 тенге, но не более 25 965 000 тенге в текущем году);

3) не более 30% от суммы накоплений, если сумма переводимых пенсионных накоплений превышает 15 000-кратный размер МРП (в текущем году-25 965 000 тенге).

Так что теперь КСЖ, привлекая клиентов, не сможет обещать им выплатить до 90% от всех накоплений единовременно. По новым правилам, и размер комиссионного вознаграждения выплачивается страховщиком страховому агенту только от оставшейся суммы в компании по страхованию жизни. Эти меры позволят исключить демпинговые предложения на рынке пенсионного страхования и уберегут граждан от недобросовестных страховщиков.

Комментируя Exclusive.kzновые изменения в законодательстве, известный ученый – экономист, академик ОразалыСабденов высказал иную точку зрения:

— Все эти новые задумки с аннуитетом – это не самые важные вопросы регулирования механизма пенсионного обеспечения. Они интересны, даже в какой-то мере прогрессивны, но это, по – сути, частности. Не на них мы должны сосредоточить свое внимание, а на глобальных, важнейших проблемах нашей пенсионной системы, которая находится в кризисе. Я не устаю повторять: пенсионная система должна развиваться в конкурентной среде, только так она может стать эффективной в рыночной экономике! А ее опять «загоняют» в русло государственного патронирования! Зачем уничтожать частные пенсионные фонды и создавать одного-единственного государственного «монстра» в виде ЕНПФ? Что, от этого денег на пенсионных счетах прибавится? Очень сомневаюсь…

Другая важнейшая проблема: низкий уровень пенсий в Казахстане, их непонятная, неоправданная дифференциация между различными категориями пенсионеров. Доктор наук, академик, получает, к примеру, пенсию в пятьдесят тысяч, а армейский полковник на пенсии или из МВД – сто пятьдесят тысяч! Почему? Огромное количество наших граждан вообще не имеют пенсионных счетов – с ними как быть? Вот именно эти, основополагающие вопросы должны решать Правительство и все общество, от них все наше будущее зависит.

Как известно, в Казахстане до середины будущего года все пенсионные накопления граждан Казахстана должны быть консолидированы в Едином национальном пенсионном фонде.Известно, что собственником ЕНПФ будет правительство республики, а управление активами будет осуществляться Национальным банком, в соответствии с инвестиционной стратегией. Дело это непростое и, чтобы подстраховаться от разных неожиданностей и воспрепятствовать массовому «бегству» средств клиентов НПФ в аннуитетные компании, Национальный Банк приостановит реализацию пенсионных аннуитетов. Пока официально — до 1 января 2014 года. Но срок этот уже приближается. Так что те из казахстанцев, кто уже уверился в преимуществах аннуитет, смогут перевести туда свои деньги. Если только Нацбанк в очередной раз не продлит свой мораторий.

• 89
• 92