Кнуты и пряники для финансовой системы: смута, наивность и технологии

Конгресс финансистов Казахстана прошел без эксцессов. Первую часть дня глава Национального банка обсуждал пути борьбы с инфляцией и устойчивость финансов с коллегами из стран ЕАЭС и почему-то Швейцарии. К обеду пришло время демонстрации технологического прогресса нашей страны, и закрыла мероприятие сессия о цифровой трансформации финрынка. Как всегда, немного смуты внесла Умут Шаяхметова – глава Народного банка Казахстана назвала «наивными» некоторые ожидания властей. Но обо всем по порядку.

Ожидания монетарных властей, народа и правительства всегда разные. Центральные банки мечтают о низкой инфляции и стабильном росте экономики, правительству любой страны всегда не хватает денег, а людей всегда интересуют собственные доходы, они мечтают о низких ценах в магазинах и высоких зарплатах. Эти противоречия вкупе с налогами и обсуждали регуляторы.

Какой был сделан вывод?

На инфляцию влияет не только базовая ставка. Важна риторика властей, пруденциальные нормы, и, самое главное – важно убедить народ в чистоте намерений. «Какое-то время назад нас было сложно понять простым людям. Вот простым человеческим языком не объясняли, почему центральный банк принимает то или иное решение. (…) Для нас стало важным управлять инфляционными ожиданиями людей и бизнеса. Теперь мы проводим очень понятную прозрачную коммуникативную политику. Хорошая и правильная коммуникация ведет к управлению ожиданиями», – «заключила» первую сессию Ольга Полякова, заместитель председателя Банка России.

Цифровой тенге

Тут же прошла презентация гордости последних лет – проекта «Цифровой тенге». По словам руководителя Казахстанского центра межбанковских расчетов Бинура Жаленова, ввод цифрового тенге – это важный шаг в развитии финансовых технологий для Казахстана. Переход к цифровой валюте открывает новые возможности для ускорения и упрощения финансовых операций как для банков, так и для клиентов.

«При разработке цифрового тенге попытались абстрагироваться от конкретных технологий и сформулировать базовые критерии и принципы, которым должно соответствовать средство платежа в условиях цифровой экономики. Мы убеждены в том, что платежи должны быть мгновенными. Критически важными остаются надежность, доступность, а, самое главное, сохранность средств граждан и бизнеса. Цифровые платежи должны быть доступны для каждого казахстанца в любой точке мира в режиме 24/7. Они призваны стимулировать финансовую инклюзивность, развивать инновации, а также систему международных переводов и трансграничных платежей», – поделился спикер.

Архитектура платформы позволяет клиентам банков воспользоваться цифровыми тенге благодаря открытию цифрового счета в мобильном приложении обслуживающего банка. «В этом году цифровой тенге запустим в розничный оборот. В следующем году мы рассчитываем на масштабное развитие платформы совместно с нашими партнерами, участниками финансового рынка», – заявил председатель Национальной платежной корпорации НБ РК.

Помимо функционала по проведению платежей и переводов денег между цифровыми счетами доступен также сервис по использованию «цифровых ваучеров», реализованный совместно с акиматом Алматы для автоматизации расчетов в рамках мер социальной поддержки с использованием технологии «смарт-контрактов».

Планы завершить полномасштабное внедрение цифрового тенге до конца 2025 года звучат амбициозно, но, вероятно, это позволит обеспечить более широкий доступ к цифровой валюте и ее сервисам в ближайшем будущем. Уже сегодня цифровой тенге доступен для любого казахстанца, если он клиент Евразийского банка, Банка ЦентрКредит, Halyk Bank и Altyn Bank. «Мы построили технологию, которая объединяет действующие платежные карты с платформой цифрового тенге. Это позволяет расплачиваться в цифровых тенге в любой точке мира, где бы вы не находились, с помощью ApplePay, SamsungPay и других устройств», — уточнил Бинур Жаленов.

На конгрессе прошла первая операция с цифровым тенге. На свой страх и риск, кроме госкопорации, в проекте публично участвовали Евразийский банк и Mastercard. Дебетовая карта в цифровом тенге предлагает ряд важных преимуществ как для держателей карт, так и для владельцев предприятий торговли. Держатель карты получает доступ к счету в цифровом тенге в банке, и вместе с ним еще один способ оплаты и гибкость управления своими средствами. Владельцы карт могут безопасно тратить цифровые тенге оффлайн, в интернет-магазинах и на различных сайтах, и в приложениях. Карта может храниться в телефоне, часах или физическом кошельке потребителя.

«Банки будут искать свою выгоду. Один из сервисов мы представили – это смарт-контракты. Они упростят трансграничные расчеты за счет снижения количества посредников. Эксперимент со SWIFT позволил нам испробовать трансграничный расчет между Казахстаном и Гонконгом в цифровых валютах. Все прошло успешно. Республика вошла в группу М-Бридж. В ней 21 страна проводит подготовку по возможности межстрановых расчетов в цифровых валютах», — отчитался в кулуарах конгресса улыбающийся Берик Шолпанкулов, заместитель председателя Национального банка Казахстана.

Открытый банкинг

Но на этом демонстрация технологических прорывов не закончилась. Еще в прошлом году Нацбанк грозился создать общий Open banking. «С помощью открытого банкинга участники рынка смогут создавать инновационные платежные и финансовые сервисы, повысить их доступность, снизить издержки на проведение операций, а также увеличить конкуренцию», – начала презентацию управляющий директор Национальной платежной корпорации НБ РК Жанар Самаева.
Открытый банкинг — это потрясающая инициатива, которая за короткий срок при желании банков изменит ландшафт финансовых услуг. Они будут более доступными, понятными, простыми и инновационными.

Интернет-платформа открытых данных через технологию API открывает двери для финтех-компаний и разработчиков услуг на основе финансовых данных. Это может включать в себя инновационные продукты, такие как анализ финансовых привычек, персонализированные приложения и многое другое, что сможет работать с данными клиентов.

«Отпадет необходимость распечатывать в отделениях банков выписки по транзакциям, чтобы предоставить их, к примеру, в визовый центр, и так далее. Открытый банкинг представляет собой новый этап в развитии банковской индустрии, который способствует конкуренции, инновациям и повышению качества услуг для клиентов. Эта инициатива потребует от банков предоставлять информацию через открытые API и обеспечивать безопасный обмен данных с третьими сторонами. В целом концепт открытого банкинга — больше про клиента, который приобретает гибкость в управлении своими финансовыми данными. Он может позволить той или иной организации получить информацию о его счете, о транзакциях, об остатке, о балансе. Со временем к услуге могут подключится страховщики. Люди будут видеть свои вклады, полисы», – уточнила собеседница.

Банки

Традиционно самые горячие сцены происходят на банковской сессии. В этот раз все бы прошло гладко, но дискуссия коснулась регулирования. «Я, к сожалению, услышала сегодня об ужесточении пруденциального регулирования. У банков есть этот вызов. Обеспечить рост в сочетании с вызовом со стороны технологических компаний, экосистем, других платформ. При этом сохранять финансовую устойчивость, обеспечивать требования к капиталу, комплайнс, соблюдать санкции, кредитовать реальный сектор экономики. (..) Есть антибанковская риторика в целом в стране. Якобы банки такие-сякие и нужно то и это. В итоге рынок все больше зарегулируется. Если будет дальнейшее ужесточение, надеяться, что сюда придут иностранные финансовые институты, наверное, будет наивно. Наоборот, можно ожидать сокращения количества банков. Они будут выходить из этого сложного, капиталоемкого, очень зарегулированного, жесткого бизнеса в другие, более понятные направления», – сказала как отрезала Умут Шаяхметова, глава самого крупного банка страны — Halyk Bank.

Часть зала улыбалась, глава Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Мадина Абылкасымова смотрела в одну точку. Скорее всего, банкир обращалась не только к АРРФР, она имела ввиду риторику соцсетей, депутатов, общественных деятелей. В Казахстане принято говорить о закредитованности населения, о том, что во всем виноваты банки и МФО, но не принято обсуждать низкие доходы, нищенские зарплаты в регионах. Люди берут кредиты не от хорошей жизни.

Но глава АРРФР приняла замечание на свой счет: «Никто не говорит, что будет внедряться заранее чрезмерное регулирование. (…) В банковском секторе очень важно, что мы сейчас завершаем внедрение и полное приведение регулирования в соответствии с 29 принципами базельского комитета. Это тот минимальный международный стандарт качества, который должен присутствовать в банковском секторе, чтобы повышать доверие к банковской и финансовой системе Казахстана со стороны иностранных инвесторов, рейтинговых агентств в целом и населения внутри страны».

Она заверила, что отличные показатели банков вызовут доверие у иностранных инвесторов, населения и рейтинговых агентств. «Это будет способствовать приходу новых иностранных игроков и в целом развитию финансовой системы, – поделилась надеждой Мадина Абылкасымова. – Учитывая, что у нас банковские конгломераты владеют и страховыми организациями, и компаниями по управлению активами, важно, что на уровне банковского конгломерата будут установлены требования к капиталу, ликвидности, системам управления рисками. Это также отчасти позволит решить часть вопросов, которые вы указывали. Это те риски, которые связаны с осуществлением основных операций вне баланса банков. То есть часть этих рисков, я думаю, в рамках консолидированного надзора мы охватим».

Завершила речь регулятор напоминанием: «Могу сказать, что те недостатки регулирования, которые присутствовали в 2000-х годах, эти все ошибки были изучены, соответствующие изменения в регулировании сделаны, осуществлен переход на риск-ориентированный надзор».
На сессии присутствовало много спикеров, но все меркнет перед двумя сторонами одной правды. В Казахстане модно ругать финсектор, хотя это одна из немногих отраслей, которая не уступает, а иногда и превосходит иностранцев. С другой стороны, если ослабить вожжи, некоторых точно «занесет». И такое в нашей стране было не раз. Финансистам нужно не только регулирование, но и поощрение. Во враждебной среде не вырастет здоровое дерево.

Иллюстрация на обложке из открытых источников.

• 51
• 57