Банки Казахстана: как не убить легенду

Банковская система – одна из немногих отраслей, которой заслуженно гордятся казахстанцы и с которой связывают надежды на будущее, может пострадать от некомпетентности чиновников. Расплатой за это может стать в том числе рейтинг Президента Токаева.

Какой технологичной и современной отраслью может гордится Казахстан?
Промышленностью, энергетикой, информтехнологиями, биотехом? Увы, нет. По крайней мере пока. На этом фоне одна из немногих отраслей, которой можно заслуженно гордиться – это банковская система. Это знают и чувствуют граждане Казахстана, это ценит и признает международное сообщество.

Об уровне развития казахстанских финансовых технологий во всем мире уже ходят легенды.
Безусловно, это заслуга нескольких человек, которые с самого начала спроектировали целостную систему и воплотили её в реальность. И надо отдать должное правительству и Нацбанку, которые дали реализовать идею, не испортили задумку своим вмешательством в реализацию. Более того, банковская система стала «визитной карточкой» Казахстана, в общем-то заслуженно, даже если сравнивать не только с постсоветским пространством, но и с европейскими банковскими структурами.

Структурообразующих элементов в основании такого успеха было несколько. Первое – высокие требования к минимальному капиталу банков, что сразу выделило банки Казахстана на фоне ближайших партнеров – российских банков, где система с низкой стоимостью входного билета на банковский рынок породила сотни банков-однодневок, которые занимались обналом и транзитом, и закрывались через несколько кварталов или лет такой деятельности. Второй структурообразующий элемент в основании казахстанского банкинга – высокая технологичность: система строилась «с нуля», поэтому самые новые и передовые технологии легли в основу, в то время как европейскому или американскому рынку «с историей» зачастую мешает инерция уже внедренных в прошлом технологических решений.

В Европе вызывает искреннее восхищение и зависть рассказы о том, что в Казахстане можно открыть счет и выпустить именную карту, и все это вместе займет восемь минут.

Конечно, в вопросе внедрения передовых технологий немалую роль играет и казахстанская ментальность, всегда открытая к новациям. Отсюда третий структурообразующий элемент, который лег в основание всей системы – она изначально проектировалась открытой миру, как естественная национальная часть международных рынков финансовых услуг.

Результат налицо – отцы-основатели заложили настолько мощный фундамент системы, что даже отдельные ошибки последующих руководителей Национального Банка РК лишь раскачивали банковский сектор, но так и не обрушили его. И это касается как мировых банковских и финансовых кризисов образца ипотечного-2008, так и «рукотворных регулятором», каким был кризис ликвидности 2015-2016, взорвавшийся банковским кризисом 2016-2017.

Фонд Qalam в 2023 году провел исследование с целью выявить образы будущего казахстанцев. В рамках исследования задавался вопрос «С какими отраслями вы связываете будущее Казахстана?», а также вопрос о необходимости государственного вмешательства в те или иные отрасли. Опрос показал, что есть несколько несырьевых отраслей, в которых казахстанцы ждут внятной государственной стратегии: обрабатывающая промышленность, сельское хозяйство, международный транзит «Китай-Европа» и «Север-Юг», а также научные исследования и инновации. Есть также отрасли, с которыми казахстанцы связывают будущее страны, но при этом ждут уменьшения влияния государства или хотя бы «оставьте все, как есть» – это международная торговля, IT и интернет, финансовый сектор, туризм. Из вышесказанной предыстории отрасли, неудивительно, что финансовый сектор казахстанской экономики попал в число отраслей, где граждане ждут уменьшения роли государства или хотя бы «не нужно ничего менять» с абсолютным рекордом по сумме этих двух опций — 73%. 

Сейчас впервые перед банковской системой возникла реальная угроза, идущая от разных ветвей власти. Волна популизма подняла тему «закредитованностьи населения», и со всех сторон посыпались законодательные инициативы, направленные на «спасение несчастных закредитованных граждан от проклятых алчных банкиров». Для неангажированного наблюдателя это выглядит или как соревнование некомпетентности между законодательной и исполнительной властью, или совершенно осознанная попытка ввести в заблуждение Президента Токаева – создать проблему, там, где её нет. Вот только расплатой за такую «успешную борьбу с ветряными мельницами» может стать банковская система Казахстана – одна из немногих отраслей, выстроенная изначально целостно, системно и по уму, отрасль, которой по праву гордятся казахстанцы, и с которой связывают будущее страны.

К слову, настоящая проблема, где действительно нужны экстренные меры – размер проблемных активов, общая стоимость которых сегодня оценивается в более, чем 10 миллирадов долларов.

Сейчас финансовая система Казахстана подошла к точке бифуркации. От этого, какие решения будут приняты, зависит дальнейшая стратегия поведения бизнеса разных отраслей и банков. Регуляторы финансового сектора, органы статистики, аналитики, и сами банки видят картину реальности – уровень проблемных кредитов уязвимых категорий населения в банковском секторе исчезающе мал по сравнению с просроченными займами в зоне микрофинансовых организаций. Тем не менее, волна популизма и законодательных инициатив обрушилась именно на банки. Именно они пострадают в случае реализации всех инициатив существенно больше, чем МФО.

Если это просто разовая «погоня за хайпом» и «соревнование некомпетентности», то многочисленные голоса экспертов и регуляторов в этой сфере должны переломить ситуацию, и на выходе из законотворческого процесса будут именно точечные изменения, касающиеся сегмента МФО, как системы, и отдельные точечные регуляторные нормы и рекомендации, касающиеся уязвимых слоев населения – уже для всего финансового сектора, куда входят банки второго уровня и МФО. В пользу этой версии говорит то, что некоторые депутаты мажилиса все же разобрались в вопросе и озвучивают реальные данные по закредитованности, а также реального виновника этой проблемы – сегмент МФО финансовой отрасли Казахстана.

Но есть и другой возможный сценарий, в котором некоторые чиновники из близкого к Президенту Токаеву круга решают несуществующую проблему и получат сомнительные дивиденды в виде карьерного роста.

Одного не учли сценаристы – итогом игры «хвост виляет собакой» может стать не только ущерб банковской системе, но также ущерб рейтингу самого Президента. Вряд ли народ простит разрушение имиджа и репутации того немногого, чем по праву гордятся казахстанцы.

• 36
• 27