ТЕМIРБАНК ОСТАНЕТСЯ НЕЗАВИСИМЫМ ЮРИДИЧЕСКИМ ЛИЦОМ

Интервью с членом правления Темiрбанка Бахытом Джоламаном

— Банк ТуранАлем в рамках своей новой стратегии запланировал до конца 2006 года выкуп у существующих акционеров 51 процента голосующих акций Темiрбанка. С чем связана сделка? Изменится ли в ближайшем будущем стратегия Темiрбанка?
— Как и большинство казахстанских банков, а также финансовых институтов, работающих на рынках СНГ, Банк ТуранАлем рассматривает розничное кредитование как наиболее динамично развивающийся рынок. Темiрбанк на сегодняшний день является одним из ведущих розничных банков в Казахстане. Предположительно сделка будет осуществлена до конца этого года. В ее контексте слияния двух банков не предполагается. Темiрбанк останется независимым юридическим лицом с собственной организацион-ной структурой, стратегией развития, оперативными планами, продуктовой линейкой, сетью филиалов и менеджментом.

— То есть вы не планируете менять стратегию?
— Нет, стратегия не поменяется. Синергетический эффект будет достигнут за счет унификации определенных функций сопровождения бизнеса, включая бэк-офис, информационные технологии и т. д. Из розничных кредитов состоит более 70 процентов портфеля Темiрбанка. Это преимущественно автокредиты, ипотека и потребительские займы. БТА исторически развивался преимущественно как крупный корпоративный банк. Соответственно сделка, с одной стороны, усилит позиции БТА, с другой стороны, позволит Темiрбанку получить крупного, устойчивого и надежного акционера.

— Какая судьба ждет дочерние компании Темiрбанка?
— Темiрбанк имеет несколько дочерних компаний. К ним относятся: Темiрлизинг, часть акций которого в прошлом году была выведена на Казахстанскую фондовую биржу; Первый брокерский дом, брокерская компания, которую банк рассчитывает активно использовать в управлении паевыми фондами; Temir Capital B.V., зарегистрированная в Нидерландах, как и большинство зарубежных дочерних компаний отечественных банков, которые активно работают на международных рынках капитала, является стопроцентной дочкой и выполняет чисто технические задачи по привлечению финансирования, выпуску и размещению ценных бумаг. Помимо этого нам принадлежит 46 процентов Инексимбанка — одного из самых крупных универсальных банков Киргизии. Сделка по его покупке была осуществлена совместно с ЕБРР 3 года назад, на сегодняшний день это чрезвычайно успешный проект. Темiрбанк также имеет представительство в Москве. Это все дочерние компании, которыми банк в настоящее время располагает. В ближайшее время статус данных дочерних компаний меняться не будет.

— Кто из ваших акционеров намерен продать Банку ТуранАлем принадлежащие им акции Темiрбанка?
— Это будет ряд акционеров, включая сельскохозяйственные и промышленные компании, для которых инвестиции в банк были непрофильными.

— Каким образом Темiрбанк позиционирует себя на рынке? Какой имидж банку ближе – агрессивный или консервативный? Если консервативный, то не боитесь ли вы, следуя такой политике, отстать от конкурентов? А если агрессивный — каким образом уравновешиваете риски?
— Консервативный или агрессивный, пассивный или агрессивный — не технические термины, и, наверное, у большинства своя интерпретация этих понятий. Если говорить о росте, то за последний год портфель Темiрбанка увеличился на порядок. Такой рост можно назвать агрессивным. Впрочем, если посмотреть на общие темпы развития розничного рынка Казахстана за последние 5 лет, он на порядок опережал корпоративный рынок. Так, в прошлом году объем розничного кредитования вырос более чем на 160 процентов, в то время как рост корпоративного рынка составил порядка 60 процентов. Спрос со стороны розничных клиентов пока далек от насыщения. Соответственно в ближайшие несколько лет мы будем наблюдать несколько замедляющиеся, однако по-прежнему значительные темпы роста. С другой стороны, поскольку Темiрбанк до середины 2005 года функционировал как корпоративный банк, его розничное направление было относительно неразвито. Розница составляла менее 25 процентов от всего кредитного портфеля. Сегодня эта цифра превышает 70 процентов. Другой пример: на начало этого года доля Темiрбанка на рынке ипотеки составляла 3,9 процента, сейчас — более 5 процентов. Доля рынка по автокредитам была менее 1 процента, ныне — порядка 4 процентов. Рост налицо. В этом плане Темiрбанк можно назвать агрессивным. Хотя повторяю, агрессивный или консервативный — понятия, имеющие больше эмоциональную окраску, и должны рассматриваться в контексте роста всего рынка. С одной стороны, здоровый рост, с другой – существенно усиленные функции управления рисками.

— Хотелось бы узнать, как банк будет страховать себя в процессе развития розничного кредитования?
— В конце прошлого года во всех филиалах банка введены позиции риск-менеджеров. Они подчиняются напрямую головному офису и обладают правом вето на любые решения кредитных комитетов филиалов. Кроме того, существует целый ряд мер отслеживания и упреждения возникновения рисков, связанных с розничным портфелем. Риск — неотъемлемая часть бизнеса банков. Дело не в наличии риска, а в том, как им управлять. В этом плане в банке создана и постоянно совершенствуется интегрированная цельная система управления рисками. Она включает консультантов на первом уровне, где начинается взаимодействие с розничными заемщиками, андерайтеров, проверяющих правильность оформления документации и соответствия кредита приемлемым критериям риска, внутренних аудиторов, проверяющих портфель всего банка, кредитные комитеты и т.д. В портфеле банка нестандартные кредиты, включая кредиты даже с минимальными задержками в обслуживании, составляют менее 2 процентов. Это крайне низкая цифра по сравнению со средними данными по рынку — факт, напрямую связанный с внедрением системного подхода к управлению рисками.

— Как повлияло решение АФН РК увеличить резервные требования к банкам на структуру активов и пассивов Темiрбанка?
— АФН и Нацбанк отчасти оправданно озабочены быстрым ростом внешних заимствований, хотя в сферу их компетенции входят лишь финансовые институты, в то время как к внешним заимствованиям в значительных объемах все чаще прибегают компании, не относящие к финансовому сектору. Решение было принято с целью сдерживания инфляционных тенденций в экономике, а также уменьшения чрезмерной подверженности отечественной банковской системы резким изменениям на внешнем рынке. От каждого внешнего займа банкам в настоящее время приходится держать 8 процентов резерва в Нацбанке, это неработающие деньги. Теоретически это должно вести к снижению доходности. Чтобы оставаться конкурентоспособными и поддерживать доходность на должном уровне, банкам, включая Темiрбанк, придется компенсировать упущенную доходность за счет существующего портфеля, а также тщательнее управлять своими расходами.

— В следующем году Казахстан намерен вступить в ВТО. В этом случае возможность вхождения на рынок республики иностранных банков более чем вероятна. Намерен ли Темiрбанк консолидироваться с другими финансовыми институтами?
— Иностранные банки работают в Казахстане уже более 10 лет. Я бы не стал связывать этот вопрос со вступлением в ВТО. В этом случае рынок откроется в большей степени для иностранных товаров, а государству будет сложнее обеспечивать защиту местных производителей. В этом плане к вступлению в ВТО надо быть подготовленным. На рынке существует определенное ограниченное количество корпоративных клиентов, являющихся целевой клиентской базой большинства иностранных банков. При вступлении в ВТО эта аудитория существенно не увеличится. Если новые игроки и будут появляться, то прежде всего в связи с существенным ростом розничного банковского рынка. Если говорить о консолидации в чисто бухгалтерском смысле, она произойдет после приобретения БТА 51 процента голосующих акций. Финансовые показатели Темiрбанка будут консолидироваться с финансовыми показателями БТА. Что касается продажи Темiрбанка кому-то еще, то в ближайшее время этого не предвидится.

— Есть ли в планах банка выход на IPO?
— Нет. Темiрбанк консолидируется с финансовым институтом, объявившим о собственном IPO в 2009 году.

— Банк Нью-Йорка является номинальным держателем акций Темiрбанка. Кто является фактическим владельцем этих ценных бумаг?
— Эти акции, в виде глобальных депозитарных расписок, могут находиться в свободном обращении на вторичном рынке, а их владельцы, в любой отдельно взятый период, известны лишь Банку Нью-Йорка и самим владельцам данных глобальных депозитарных расписок.

— Участвует ли Темiрбанк в инвестиционных проектах? Если да, то в каких и как покрывает банк свои риски?
— Инвестиционные проекты – понятие растяжимое. Мне кажется, я понимаю, о чем вы спрашиваете. Нет, не участвует. Основная стратегия Темiрбанка – развитие розничной франшизы. Поэтому мы не планируем участвовать в каких-либо инвестиционных проектах. Более того, банк планирует сократить свое присутствие в уже существующих проектах для того, чтобы максимально высвободить финансовые, временные и человеческие ресурсы, необходимые для реализации стратегии по развитию розницы.