Банки ужесточат выдачу крупных кредитов казахстанцам

Казахстанский регулятор ужесточает требования к крупным беззалоговым потребительским кредитам. Банкам придётся резервировать значительно больше капитала под займы клиентов с большой долговой нагрузкой, особенно если доход заёмщика нельзя официально подтвердить. На практике это может означать более жёсткий скоринг, меньшие доступные суммы и больше отказов по крупным потребкредитам, сообщает Exclusive.kz со ссылкой на постановление Агентства по регулированию и развитию финансового рынка.

Самое важное для обычного заёмщика: речь не идёт о ставке в 300 или 350%. Такие цифры в документе обозначают коэффициент кредитного риска, который банк должен применять к выданному займу. Чем выше коэффициент, тем больше собственного капитала банку приходится держать под такой кредит. Поэтому выдавать подобные займы становится для банка менее выгодно.

Кредиты примерно от 3 млн тенге станут для банков «тяжелее»

Для заёмщиков с официально подтверждённым доходом регулятор снизил границу одной из категорий задолженности с 800 до 700 МРП. В 2026 году 1 МРП составляет 4 325 тенге, поэтому 700 МРП — это около 3,03 млн тенге, а 2 000 МРП — около 8,65 млн тенге.

При общей задолженности от 700 до 2 000 МРП коэффициент риска для клиента с подтверждённым доходом составит 160–170% в зависимости от полной стоимости кредита. Для долга свыше 2 000 МРП он вырастет до 200–250%. Ранее для этих диапазонов применялись более мягкие значения.

Для клиентов без официально подтверждённого дохода требования ещё строже. При задолженности от 700 до 2 000 МРП коэффициент составит 170–220%, а при долге более 2 000 МРП — уже 300–350%.

То есть заёмщик без подтверждённого дохода, который уже должен банкам и МФО более 8,65 млн тенге, становится для банка крайне «дорогим» с точки зрения нормативов.

Считается не только новый кредит

Есть важная деталь, которую легко потерять в таблицах регулятора, потому что человеческий язык в таких документах традиционно считается излишеством.

При определении категории учитывается вся беззалоговая потребительская задолженность человека перед банками и МФО, а не только сумма кредита, за которым он пришёл. В расчёт входят действующие займы, просрочка и использованная часть кредитного лимита по картам. Исключение предусмотрено для задолженности, которую новый кредит непосредственно рефинансирует.

Например, если у человека уже есть 2 млн тенге беззалоговых долгов и он просит ещё 1,5 млн, для определения категории будет учитываться совокупная задолженность примерно в 3,5 млн тенге.

Официальным доходом при этом могут подтверждаться не только пенсионные отчисления. АРРФР разрешает банкам использовать сведения ЕНПФ и государственных баз, поступления зарплаты на банковский счёт, пенсионные и некоторые страховые выплаты, а для индивидуальных предпринимателей — данные о налоговых отчислениях.

Что это значит для заёмщика

Новые правила напрямую не запрещают банкам выдавать крупные потребительские займы и не устанавливают новый максимальный размер кредита. Но экономически такие кредиты становятся для банков менее привлекательными.

Поэтому наиболее заметно изменения могут почувствовать люди, которые берут несколько потребительских кредитов одновременно, имеют задолженность примерно от 3 млн тенге и выше либо не могут подтвердить доход официально. Банки могут сильнее учитывать существующие долги при одобрении новой заявки, сокращать предлагаемый лимит или отказывать в кредитовании.

Помимо потребкредитов постановление меняет и другие банковские нормативы. В частности, стейблкоины и цифровые финансовые активы включаются в расчёты банковских активов, уточняются правила ликвидности для исламских банков и требования к операциям со связанными с банками лицами.

Постановление АРРФР было принято 30 сентября и зарегистрировано в Минюсте 5 октября. Оно вступает в силу через десять календарных дней после первого официального опубликования.

Фото сгенерировано ИИ